忌贪快返型分红险的“一时之快”，有哪些分红险投保注意事项

如果你有两种分红保险可供选择，一种是每年领取一次生活津贴，另一种是在领取前先投保一定年限，你会选择哪一种？大多数客户会选择前者。由此，快速返还型分红险成为保险市场的热销明星，不过最近各大保险公司纷纷传出快返型分红险即将停售的消息。保监部门近日下发《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法若干问题的通知》，要求两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。这意味着眼下当红的快返型分红险将面临下岗，按此规定，目前市场上23家保险公司超过60多款的相关快返型分红险产品即将面临停售。

我们已经停止销售快速退货奖金保险。市寿险公司客服中心负责人表示，保险监管部门出具的文件只是征求意见稿。目前，公司尚未收到正式的停职通知。这可能是一个信号，可能接下来快返型的产品会陆续停售。该人士认为，这一次的监管意见，肯定将影响各家保险公司的产品策略。但他表示，已经停售的产品，返回计划不会改变。

据悉，以往传统的分红险均是交付3年以后才返回，但从去年开始，银行理财产品的预期年化收益率越来越高，给通过银保渠道发行的分红险带来很大冲击，为了迎合投保人希望快速见到预期年化收益的心理，保险公司不得不缩短生存金领取年限。

对于客户来说，速还红利保险真的这么好吗？保险业内部人士认为，快回报分红保险不会比传统分红保险预期的年化收益更好。事实上，羊毛来自羊。快还产品返还的生存金来自投保人支付的保险费。保险公司不会给予额外退款。快还保单支付的总金额不一定高于到期后必须收取的保险产品。另外，分红险作为保险，保障才是其最大优势，投保人关注的也应是保障范围，其次才应去关注该产品能否应对通胀达到保值增值的目的。快速返还型分红险将减少保险公司可用于投资的资金量，由此将增加保险公司的获利难度，迫使其降低保单未来支付的保险金或者调低基本保额，从这个意义上说是透支了保单的保障功能。因此越快速返还的保险产品，相对来说其保险功能也越弱，费率则可能越高，对投保人来说并不合算。

今年上半年，对于快速回报分红保险的热销，保险监管部门注意到一些保险销售人员把消费者与回报频率混淆了。同时，为了提高保费，一些中小保险公司销售了过多的速还分红保险，这将导致一定的赔付风险，使保险监管部门不得不征求意见。