投保分红险不能被蒙了眼，投保分红险注意事项

买1万元分红保险，一年只买25元分红？最近，有关保险公司分红保险的讨论也出现在报纸上。事实上，分红保险一直是保险消费者投诉的灾区，但在保险市场上，分红保险的销售比例占70%。中国保险业协会日前发布了分红保险购买建议，提醒消费者在分红保险中不仅要注意高回报，而且要与各方协商，注意电话回访，了解后确认保险。向客户服务人员明确提出问题。

疑问一：如何选择分红保险？对于这一问题我们一起来看看相关的负责人员怎么说，中国保险协会有关负责人表示，分红保险一般分为投资和保护两类。投资型分红保险的保护功能相对较弱。大部分投资分红保险只提供人身死亡或伤残保护，不能补充各种健康保险或重大疾病保护。这些分红保险大多是养老计划中的年金保险，基于证券的分红保险产品的功能与传统保险产品的功能是一致的。给被保险人更多的灾难保护，分红只是一种附带功能。

专家建议，消费者在购买分红保险之前应该做足了功课，我们在购买分红保险之后首先要了解他们需要购买哪种保险。如果是养老保险，应购买年金分红保险；如果注重死亡、疾病等各种保障，应购买相应的保障产品。消费者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。对于自己到底要什么，能承担什么风险，每一种资产配置工具的特点，消费者要做到心中有数。

疑问二分红率与储蓄利率有何不同？

相关负责人指出，保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算年和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以已支付保费为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的已支付保费投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后(保险专业术语叫做现金价值)，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也有区别的。

保监会规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。

疑问三什么时候退保没有损失？

专家解释说，几乎所有的保险产品都有一个犹豫期退款条款，一般的犹豫期为10天。消费者购买保险后，可以自保险合同成立之日起十日内无条件解除保险合同，要求足额退还保险费。保监会今年4月1日起实施《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，将银行保险的犹豫期延长到了15天。