万能险与投连险的异同分析，万能险和投连险的差别

虽然联合保险和万能保险在我国已经存在多年，但许多投保人仍然不知道它们之间的异同。面对两种类似的保险类型，不同的人群应该如何选择？

万能保险和投资挂钩保险都以人寿保险和个人投资账户的形式存在。两者都提供基本的死亡保险，扣除一定的费用后，为剩余的保险费设立个人投资账户。也就是说，被保险人缴纳的部分保险费用于身故保险，部分由保险公司出资。

双方提供的主要保险保障仅为人寿和身故保险金，而医疗和其他方面的保障需要通过附加保险的形式实现，被保险人也需要支付额外的保险费。

投连险的投资账户投资风险全部由个人承担，即不存在保底预期年化收益一说。投保后，个人账户可能出现亏损，当然也可能出现较大盈利。特别对于选择激进型账户的投保人来说，要做好充分的思想准备。

而根据我国保监会规定，万能险产品必须设置最低保证预期年化利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75%及以上。也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投连险保守一些，反过来说，投保人要想通过万能险取得较高的预期年化收益回报就比较困难。

可以说，投保万能险的投资风险较小，而投保投连险则更有可能取得高预期年化收益。

大部分的投连险产品，会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数，高于该次数，会收取一定手续费。

万能保险通常不会为投保人设置多个账户供其选择。投保人支付的保险费将进入一个由保险公司经营的大型基金池，然后将预期的年收入分配给客户。