初识银保产品很重要，理财更需理解银保产品

银行保理产品由银行、邮政、国际货币基金组织等金融机构与保险公司通过共同的销售渠道提供，为客户提供产品和服务；银行保险产品是不同金融产品和服务的融合，相互补充，共同发展。银行保险作为一种新的保险理念，体现了银行与保险公司在金融合作中的实力。具有较强的合作与互动的特点。银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是保障+收益+分红，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。

银行保险产品需要很长时间来坚持投资。银行保险产品大多是一年，三年，现在有五年，10年的产品。这就要求保险产品被视为消费者购买的储蓄，在购买之前，必须清楚这笔钱能否维持这么多年。

银行保险已成为保险业主增长的主要来源。我省保险业保费近三分之一来自银行渠道。截至去年年底，共有452万人提供保险保障1342亿元。但在利益驱动下，欺诈误导、强制投保以及账外收付手续费等违规行为也有所抬头，损害了投保人利益。记者今天获悉，山东保监局、银监局联手出台监管意见，以推动银保规范健康发展。我省银保业务合作自2000年起步，目前已有30多家保险公司与相关银行签订了保险兼业代理协议，分红险、万能险、投连险、财险、人身意外伤害险等保险产品都可以在代理银行网点购买。根据有关统计，2009年，我省保险密度(人均缴费水平)为778元/人，保险深度(保费收入占GDP之比)为2.34%，其中，仅银保业务就拉动保险密度提高245.78元/人，拉动保险深度提高0.74个百分点。

在银保市场快速发展时，也出现了不少问题，破坏了保险公司和银行业金融机构的诚信规范形象，为大量集中退保埋下风险隐患。山东保监局、银监局为此提出监管意见，要求银保双方在综合考虑银行盈利需求和防范银保业务费差损风险的基础上，合理确定并规范手续费支付，杜绝商业贿赂行为。

根据保险监督管理局和银行业监督管理局的要求，银行代理业务和自营业务应严格分开。保险代理人应与普通储蓄柜台人员严格分开。保险产品不得与银行理财产品、存款、资金等产品混用，也不得片面将保险产品的收益与银行存款利息、银行理财产品收益、基金收益等进行类比。遵循真实代销、专柜管理、卖者有责的原则，加强对基层网点等营销平台管理，各代理银行要审慎选择代销的保险产品，如因选择不当出现合同风险、声誉风险，特别是严重损害了消费者权益的，监管部门将按照职责权限依法依规取消代理资格、叫停代理业务。