工薪族理财什么最重要，保值对于理财来说是最重要的

我今年31岁，在一家机构工作。丈夫35岁，下岗。他目前受雇于一家建筑公司，有一个1.5岁的儿子。现在市区有一套福利住房，价值15万元。有银行定期存款5万元（马上将到期），4月1日，购买二年期国债5万元。自己的月收入2000多元，年终奖约3000多元，丈夫月收入1600元。家庭月支出1500元左右。夫妻两人均有医保、社保，单位给儿子购买国寿住院保险（年缴费90元）。因为丈夫常年在外工作，想给丈夫及儿子购买一份保险。在目前存款不多的情况下，怎样使存款增值?

当前储蓄率较高的家庭应改进储蓄方式，以提高收入水平。此外，我们还可以选择投资于紧急情况下的分红保险。

综合分析表明，该家系处于家庭生命周期的筑巢阶段。家庭收入中等，但目前近60%的储蓄率仍然很高[总收入3600元-支出1500元/3600元]。同时，该家庭过往投资性资产仅为存款和债券两种，属于保守型投资者。因此，结合该家庭生命周期阶段特征和风险偏好，应选择稳健投资为宜。

理财建议彭女士想要存款增值无外乎两种选择。一是继续使用存款工具，但在储蓄方法上要作进一步改进，以期高出目前的收益。二是选择收益相对储蓄高的理财工具，但值得注意的是收益与风险应成正比。

1.改进储蓄方法。在目前银行存款利率较低，有升息预期的情况下，不应选择期限长的储种，可以以下几种储蓄方法提高收益水平。一是阶梯储蓄法，适合为子女积累教育基金的中长期投资。具体操作如果有5万元，分别存1年期、2年期、3年期、4年期（3+1）、5年期共5张存单。1年后，用到期的1万元，再去开一个5年期存单。二是四分存储法，既方便家庭急用，又能带来较理想的回报。具体操作1万元，分成4份1000元，2000元，3000元，4000元，4张1年期，到期自动转存。三是月月存储法。每月从工资收入中拿出一部分存定期，比放在活期账户上收益要高出许多。

2.选择适当的投资渠道，将当前的净储蓄资产转化为金融投资组合。彭女士可以投资30%储蓄、30%国债、30%基金和10%保险的投资组合。风险很小，但比纯存款投资回报率高的概率大大增加。投资国债既可选择购买凭证式国债，也可择机购买记账式国债，无论凭证式还是记账式国债，如果到期持有，都有稳定收益，记账式国债可能还有资本利得。