投连险新规保护投保人权益，投连险新规

投连险≠基金,“操作模式和基金一样，收益率也相当高，相当于基金。您买这个基金我们还送您一份意外险呢。”保险营销员如此说辞让不少消费者心动，让排大队没买上基金的投资者毫不犹豫地掏腰包购买此类保险产品。更有一些销售人员以“存款送保险”、“买基金送保险”，或直接将保险产品介绍为基金等说辞欺骗了不少投保人。

以北京为例，北京市保监局仅在上半年共接到61件银保渠道销售误导投诉，占整个寿险渠道误导销售投诉的34。9％。北京保监局已查处了一外资保险公司。这些营销员在介绍保险产品时，只讲收益，忽略了投连险的费用扣除等项目；并且销售过程中均没有说明经营主体是保险公司。

在证券市场的牛市冲击下，寿险行业今年普遍不太景气，许多寿险公司主推的产品就是直接或者间接投资股市的投连险产品。但据了解，不少投保人根本不知道投连险、万能险其根本功能还是保障，投资的收益也是无法保障的。据北京市保监局介绍，保险公司需要对新单在犹豫期结束前3天100％回访。在投保过程中，业务人员须出示人身保险投保提示，强调投连险回报的不确定性，并且要明确告知投保人要扣除风险保障费用和经营管理费用。

新规将使投保人受益

“新一代投连险产品，费用将更加明确。”不少保险业人士指出。据了解，《规定》统一规范了投连险的费用，如投连险仅可收取7项费用：初始费用（即保险费进入投资账户之前扣除的费用）、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用。

一家外资寿险公司的销售人员告诉记者，在7项费用中，初始费用和买入卖出差价对投保人的影响最大，新规大幅降低了对初始费用的扣除比例。因此，从根本上来说新规有利于投资收益率的增加。

保险专家指出，以前，不同保险公司的初始费用提取比例差别很大，一些保险公司的首年初始费用高达70%，少的则只有5%。而新一代投连险的初始费用一般在保费的1％至2％，用于抵扣销售成本。据此算来，新一代投连险的初始费用将比原规定下行业平均水平下降10％左右。

与初始费用一样，新规对买卖差价也进行了适度调整。一般而言，投连险保费进入投资账户时，是按照买入价折算，因此，在业内买卖差价也常常被视为另一项额外的初始费用。

保险专家表示，对投保人而言，这笔差价幅度越大、越不划算。有了这一差价，投资人的收益等于最终会被打点折扣。而按照新规，新一代投连险产品买卖差价不得高于2%。而此前，大多数保险公司的投连险都设置了2%至5%不等的买卖差价，有些甚至高达8%。而在新规的影响下，一些公司甚至推出了买卖差价为零的新一代投连险。投连险适合做长线

有保险业人士分析，投连险短期的收益可能比不上股票型基金，但从长期收益来看，目前市场上投连险的平均收益率约为10%，已经接近或达到国内开放式基金的平均收益水平。

此外，作为保险产品，新一代投连险也将加强保障功能。新规强调，投连险的保障比例不得低于个人账户的5%，增强了险种的保障功能以及防止投保单一险种的过度风险。业内人士表示，投连险主要提供意外及身故保障，保障的额度一般为账户内价值的105%至115%之间。

据悉，一般的投连险合同中都规定，投保人若中途退保，就要在保单现金价值中扣除一定的退保费用。新规明确指出：投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，第六年后退保，不收退保费。这些因素让投保人投保时间越短，退保成本越高。同时保险公司从资金稳定的原则出发，进行的大多是长线投资，这也决定投连险账户要分享保险公司投资收益需要较长时间。