单身妈妈的退休理财规划介绍？加强商业保险配置

最近总有一些读者来信来表达自己的疑惑，或者是想要了解一些问题，财务经理，你好！我家的基本情况如下：单亲家庭，我35岁，孩子一个半岁，单位购买五份保险和一份养老金，计划在40岁退休；年收入15万元，月支出5000元，与父母同住，一套住房出租，市值70万元；定期存款40万元，投资红利保险15万元（2020年本息到期），基金90000元（现市值约4万元）。

我想咨询一下如何利用现有资金进行投资：儿童教育基金；父母抚恤金（父母每月总收入1500元）；他们自己的养老金计划。

[基本分析]从资产负债和家庭收支来看，周女士的家庭存在以下主要问题：1、35岁的周女士是家庭经济的支柱，但现在她的主要保障来自于她所在单位购买的社会保险，应该增加商业保险，尤其是在重疾险和意外险；2、目前家庭的主要投资方式过于稳健，主要为定期存款和分红保险，应提高资产的回报率；3、从家庭收支情况看，周女士家庭现金流充足，应合理利用每月的结余；4、家庭未来的现金流压力较大，对于未来的规划很重要，尤其是周女士退休后，养老养小的压力都很大。

【理财建议】1.准备3~6个月的家庭支出留作备用金，放置于货币型基金中。按照周女士目前的财务状况，可考虑将3万元左右投资于货币型基金，需要用钱的时候可以提前两个工作日提出赎回申请；同时可以申办信用卡，以其信用额度作为临时应急金的补充，可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值，作为流动资金的补充。

2.合理安排每月结余。基金定投或黄金定投是不错的选择，对于选择的定投也要根据行情，每隔半年左右进行一次调整。根据周女士的情况，每月可以安排3000元的资金用于基金定投，选取3~4只基金，按照8%的历史预期年化收益率计算，5年后周女士的基金净值大概为22万元，此部分可以作为小孩的教育基金，按照目前每年2万元的学费，5%的学费增长和投资回报，足以支付小孩16年的学费。

3.提高资产的投资回报率。定期存款到期后，可以将资金按照4∶1的比例配置银行的稳健理财产品及债券型基金。考虑到目前资本市场的情况，存款或将进入降息通道，可以考虑配置一定的债券型产品。不建议再配置高风险的股票基金，同时每年结余的资金可以逐步按此比例进行一个配置。假设现有的收入和支出同时增长，这样按照6%的综合历史预期年化收益率计算，5年后，周女士的投资资金大概为100万元。

4.退休后的日常生活。按照5%的投资回报和通胀计算，100万元的现金资产大概可以支付周女士家庭21年的生活支出，保证周女士在领取养老金前的生活。

5.加强商业保险配置。周女士做为家庭的主要收入来源，为了在最为不利的情况下抵御家庭的财务风险，建议周女士为自己购买期限20年，保额为100万元左右的定期寿险，再适度购买20万元的重疾险。作为家庭的保障，此部分支出可以用房租来支付。

6.养老基金。分红保险按照3%的分红计算，至2020年大概可以拿到27万元，作为周女士可以支配的投资资产，每个月的社保退休金和房租作为基本的生活费用。如果通胀压力太大，可以采取以房养老的方式获取资金，作为养老保险的补充。

7.方案调整。在整个方案中，父母的养老基金比较缺乏，只能用每月的养老金来支付，没有足够的资金支付父母的医疗费用；家庭承担风险的能力比较弱，没有足够的资金应付突发状况，一旦某项费用增长很快，将对整个家庭的影响很大。

因此，如果周女士40岁时通货膨胀的压力仍然很高，我们应该考虑根据当时的社会条件延长工作时间，以确保家庭的未来生活。