要看懂分红险产品收益演算注意事项，需了解五大核心数据

近年来，随着监管部门的要求，寿险公司纷纷调整产品结构。分红保险，尤其是定期分红保险，已经成为市场营销者的主要产品。在这个过程中，一些差劲的营销人员的误导也使得许多投保人被骗去购买不适合他们的股利保险产品，或者在购买了股利保险产品之后，他们发现它根本不像宣传那么好。

为了避免被骗，归根结底，我们应该加强对保险产品的了解。在选择股利保险产品之前，了解股利保险产品的收益计算是非常重要的。与不可靠营销相比，该表是反映股利保险产品收益的可靠数据。

为了介绍产品，保险公司通常印制分红保险产品传单，供投保人阅读，并且大部分详细的传单都采用一种名为主要保险利益展示的形式。这张表格会将某一个投保案例的具体现金流和收益情况用一张简单明了的表格做一个汇总。若是能够看懂这张表，就不太会被营销人员忽悠了。

不同的公司在印制这张表时详细程度会略有差别，但是以下五大核心数据是必然会有的，投保人当格外注意。

一、保费。无论保监会怎么强调回归保障，但不可否认的是无论是对于保险公司还是投保人，分红险更多是被当做一款投资型保险的若是真的回归保障，纯消费型保险便足矣。既然考量投资，那么投入产出便是两大重要环节。而保费一栏，代表的则是你购买此款保险的投入。在主险利益演示表中，保费一项可能会分为两列数据提供，一列是当年期交保费，第二列是累计保费。保险公司在设计分红险产品时，往往喜欢突出首年返还与首年期交保费之间的比率，并用此与定期存款做比较，但由于返还年金每年相同，但是缴纳的保费却逐年递增，此项比值是在快速下降的，若光看当年期交保费，就容易被忽悠了。对投保人而言，累计保费是更重要的数据。

二、生存金。分红险收益分两款，除了分红外，主要就是每年或者隔n年派发一次的生存金。这是你购买分红险的保证回报。正因为是保证的，所以必然不可能太高，毕竟风险和收益要对等。目前几乎所有分红险的忽悠，都是在生存金上做花样。生存金的收益率，严格来说是必须配合保费利用内部报酬率的计算方法才能计算而得的，但是不良营销人员却往往用生存金简单的去除以某一期保费甚至是保额来得到一个较高的数字，从而让某款保险看起来格外诱人。从大量保险产品的实际试算数据来看，生存金部分的长期收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有营销人员在生存金部分告诉你可以达到三厘四厘的水平，那就是忽悠了。

三、现金价值。对于股利保险等投资保险来说，现金价值是最重要的概念。