单亲家庭应该怎么规划保险理财呢?单亲家庭应该怎么理财

根据调查，中国的年离婚率在上升，甚至超过了结婚的可能性。这是什么原因？离婚无疑是孩子的一大打击。我们如何保护儿童的利益？我们如何利用保险来实现最终的保护目标？

王女士，36岁，在上海一家公关公司工作，离婚后和7岁的女儿独自生活。需要什么样的保险计划来安置这样的特殊家庭？

金融分析：作为当今大都市单亲家庭的一个普通家庭，他们的金融风险承受能力处于中等水平。防范风险，建立财务安全网是财务管理的基础和最重要的环节。这类家庭理财的目标为：一是保障子女教育;二是家庭的财务安全;三是让自己手中的资产实现稳妥增值。归纳起来就是：资产保值并保持较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及孩子教育的资金需要。

单亲家庭的保险额度至少应为子女成年前所需的生活费、学费的总和。若是经济能力充裕，则可趁早为小孩规划独立的保单。因为附加在父母之下的儿童保障最高只保障到25岁，为免单亲家长因身故而保障中断，最好让子女有独立周全的保障。

理财目标；王女士希望家庭的财力能一直支持孩子的学业，并希望有能力送她出国念书。同时，希望自己手中的流动资金和固定资产都能有所增加，在退休的时候能有50万左右的可支配款项安度晚年。另外，生活可支配费用随着年度的增长而增长。这段时间内，家庭支出较为固定，并且王女士的工资也将一定程度地增长。家庭的主要理财支出包括：子女教育、供房、家庭医疗保障、应急基金、资产增值管理、特殊目标规划等。

理财规划；总体来说，王女士总资产不多，且主要为房产，可用于投资的资产比例微乎其微。因此，投资规划并不是她目前理财的主要内容。当前主要应做好金融资产保值并保持其较好的流动性，以补贴日常开支及应对突发事件。王女士本人的收入加上女儿的父亲支付的抚养费月度合计4500元，扣除本人和女儿生活费共计1500元，每月还节余约3000元，可以积累作为家庭生活费用以外的其他支出的储备。建立财务安全网是理财的基础和重中之重。实现的手段主要是保险和备用金，将不少于1万元的人民币作为定期存款存入银行，以备不时之需。除此之外，建议现有资产和今后收入节余按5∶5分别进行权益类投资(如股票基金等)和固定预期年化收益类投资(如存款、债券基金等)。

理财专家建议，如果单亲家庭想要避免今后的家庭经济水平陷入窘迫，需要一个长期的投资计划和适合单亲家庭可操作的理财计划：购买定期定额型基金。这类似于银行存款中的“零存整取”。定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具，是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动完成扣款购买。如约定每月账户中扣出500元购买开放式基金。在价格高时所购份额较少，价格低时所购份额较多。长期下来，成本自然摊低。这种投资方式就和“滚雪球”一样，最大的优势在于聚沙成塔。可把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

购买一定量的教育保险和教育储蓄。这是为单亲家庭孩子专门设立的。目前为孩子积累教育金有两种方式：一是教育储蓄。教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠预期年化利率的利差，其预期年化收益较其他同档次储种高25%以上。王女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户，月存260元，孩子上高中时凭接受非义务教育的证明，即可享受预期年化利率优惠和免税待遇，届时可取保单现金价值超过已支付保费息19576.8元，比参加零存整取储蓄多收入582元。

教育保险也可以考虑。孩子从出生开始到十四五岁都有资格投保这类险种。在孩子上中学开始，获得保险公司分阶段的现金给付。王女士可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额。它的优势在于：保险有强制储蓄的作用，投保人如在保险期内发生重大意外，可以免缴以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

此外，当孩子上大学时，他们可以考虑允许他们的孩子申请学生贷款，同时他们可以享受预期年贷款利率的一半，没有利息和担保。它不仅可以提高儿童的社会责任感，体验生活的压力和动机，而且可以降低父母的压力。