27岁未婚情侣怎么理财，如何做理财规划

　　胡先生和周女士都27岁了，他们俩三年前大学毕业后都在杭州工作，他们的年薪是17万元。它们都有五种风险，现在他们节省15万元。主要日常费用为月租800元、月生活费2000元。他们想在杭州买栋好房子的时候就想结婚，但是房价上涨很快。一瞬间，杭州的平均房价就达到了全国第一。此外，这位妇女还想买辆车作为嫁妆。去年，胡先生损失了很多股票，并立即感到没有办法管理他的财务。

　　从家庭生命周期的角度来看，我们一起来看看家庭的状态是什么，胡先生和周女士处于家庭形成阶段，即从结婚开始到生孩子的阶段。目前，他们的工作相对稳定，基本保障齐全，收入不低，支出也不过分。但马上面临购房、购车、结婚、生子等一系列人生大事，生活的方式与节奏等体现在经济方面的收支结余等都会有一个比较大的变化。短期目标有购房、购车、结婚，中长期目标应为生子加教育、退休养老规划等。

　　对年轻人来说，由于储蓄有限，他们不可能挣太多的钱。就连我个人也认为我们现在不应该过多关注储蓄。在未来几年，资金将更加频繁地使用，更不用说规划和实现他们的一些目标了，就是比如同学朋友结婚等等人情往来也是一笔既不确定又难以回避的开支，所以在流动性安排上应适当多考虑一点。建议至少留1.5万~2.5万的备用金，形式可以是银行活期、银行短期存款、货币型基金等。结合现在处于加息周期，暂不建议胡先生和周小姐做长周期的固定投资。

　　当前胡先生和周小姐单位提供的仅是最基本的社会保障，从完善保障角度讲，还需要医疗和重大疾病险，另外也可以附加比较便宜的定期寿险和意外险。购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力，保险期限可与房贷时间一致。

　　按杭州目前的房价，如没有父母的资助，看来胡先生要购房连首付都成问题。除继续租房这个最坏的打算外也可通过父母的资助按揭购房，建议不用一步到位，先买套小面积的，等以后有能力了再换大房。在目前的政策下选公积金+商业贷款（预期年化利率85折），20年或以上期限应该差不多。贷款后还可定期支取公积金或直接抵扣贷款，可以有效缓解资金压力。个人觉得有一定额度的负债，对年轻人来说倒并不是件坏事。从总体看，是否有必要购车购怎样的车最好结合实际需要（如住处与单位的距离，中间其他交通工具的便利性，费用替代率等）。如果资金一时紧张，建议暂缓，毕竟购车款不是笔小数目，养车的日常费用也不小。当然，周小姐购车还有层作为嫁妆的意义在，这就要具体问题具体分析了。确实需要购置车辆，可以通过信用卡零息分期的方式实现。如通过建行一汽马自达龙卡购车分期付，最高20万，首付5成，12月期、18月期手续费为0，24月期手续费2.6％，36月期手续费5％。

　如果有房子和孩子，那么他们就要考虑很多财务问题，不仅要购买首付款，还要为将来还贷、育儿、养老金等问题做长期规划。中长期的规划可以依靠时间的复利作用来实现，重要的是做好目标的确定与资产的合理配置。按胡先生周小姐的具体情况看，有适当增加一定比例风险资产，建议减少个人炒股的已支付保费投入，把精力投入到工作中，找几只基金，长期坚持定投，相信可以达到不错的效果。