万能险异动敲警钟情况，;市民未雨绸缪防风险

鉴于普遍保险的潜在风险，京沪保险监督管理局最近发布了一份保险单提醒市民在购买这种保险时应注意控制风险。目前，广州的全民保险市场没有变化。但据广东省保险监督管理局有关人士透露，全能保险公司的管理已得到加强，采取防范措施。

在北京和上海，全民寿险的销售出现了反常。在上海，今年前三季度，上海16家寿险公司的保费收入呈现井喷式增长趋势，达到11.5亿元，比去年同期增长57.69%。对于投保人来说，在销售旺盛的背后，保险代理人误导投保人。

陈先生接到一个保险代理人的电话，要推销全民寿险。该代理人说，全民保险具有两种功能：风险防范和预期年投资回报，并一再强调，所缴保费的预期年回报不应低于2.5%，高于一年期银行的预期年利率和不征收利息。平时忙于工作无暇理财的陈先生便买了一份万能险，三个月后陈先生发现，账户里不仅原来所缴的保费少了一部分，而且还得知只有投资账户资金才是投资预期年化收益的已支付保费，而并非所有保费。

陈先生以保险代理人误导自己为由要求退保，但又拿不出证据，只能自认倒霉。像陈先生这样的遭遇并非少数。为提前规避风险，上海保监局通过投保提示向市民发出预警消费者购买该险种时，一定要弄明白保障账户和投资账户的意义，搞清楚投资预期年化收益并非来自所有保费而是仅仅由投资账户资金产生。

加强监控广州万能险

尽管广州万能险市场暂未出现异常，但是，目前万能险在广州不少保险公司的新单保费收入中所占比例高达五六成。业内人士表示，对保险公司来说，万能险虽然是短期内拉升业绩的利器，但由于产品复杂，在销售过程中容易出现代理人误导投保人的情况。此外，由于对于万能险，保险公司普遍有1.75%-2.5%的保底预期年化利率承诺，因此万能险如果在保费进账中占比过高，保险公司的经营风险令人担忧。

正因如此，目前广东省保监局已经向各保险公司转发保监会相关文件，祭出三项举措：其一，加强对万能险宣传材料的管理。万能险宣传材料必须由保险公司总公司或授权省级公司统一印制，个人不得擅自印刷宣传材料；其二，营业场所必须悬挂风险标识，如提示投保人账户价值如何计算，同时要有明显字样显示，保险公司设定的万能险的中高低预期年化收益是一种假设，而非预订；其三，要求保险公司对万能险客户明确，在犹豫期内他们可以退保，同时保险公司在此期间要对客户100%回访。

买万能险应控制风险

不能将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。保险专家表示。万能型保险产品回报主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证预期年化利率以上的预期年化收益具有不确定性。专家建议，购买万能险应从三方面控制风险。

投保前，投保人应向营销员或银行销售网点索取并认真阅读保险条款和产品说明书，了解准备购买的产品的保障范围是否能满足自己的需要。投保人缴纳的保险费并非全部用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此要注意理解万能保险产品最低保证预期年化利率或结算预期年化利率的计算基础，不要把已缴纳的全部保费作为基础简单套算最终预期年化收益。

另外，万能险产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证预期年化利率以上的测算数字只是对未来预期年化收益的假设，不能作为对未来实际预期年化收益的保证。投保人不要盲目信赖销售人员的解释和产品说明书之外的其他宣传材料。

此外，大多数通用人寿保险产品都有长期性。保险费分期缴纳的，被保险人应当确认有充足稳定的财力支付。长期持有全能保险产品可能产生更好的回报，但短期的中途放弃将导致某些损失。万能型保险产品都规定有犹豫期(收到并书面签收保险单起的10日内)。在犹豫期内退保，可以取回已缴纳保费。如果是通过银行或邮政储蓄等渠道购买的万能保险产品，应当知道其经营主体是保险公司，由保险公司承担保险责任。