购买分红险，有储蓄分红就够了吗

今年的五一黄金周，在一家公司担任高级销售经理的张小姐，并没有选择插队，而是为自己准备了一个特别的假期，邀请了中国银行的女性理财专家为自己的身体设计了一个理财计划。

张小姐，35岁，未婚，只有一个女儿。一家公司的高级销售经理，独立思考，认为婚姻不是女性唯一的目的地，退休后打算出国旅游。在外面租房子，用银行去年提供的无息贷款买车，还有两年还清。除了一些金融资产，购买年息型的保险。

理财目标今年有购屋需求，总价约在60万元；计划50岁退休，要维持目前的生活水平，退休时年消费为10.91万，按照1%回报率及30年的退休时间来测算，张小姐在退休时需准备281.56万元；退休后有海外旅行计划，金额约31.16万元。

点评1、对单身女性来讲，保障尤为重要。仅仅购买储蓄分红险产品还远远不够，理财师建议采纳多种保险产品，例如：重大疾病险和人生意外险。另外可投资万能险，已支付保费投入灵活，预期年化收益透明度高，最主要的是可根据不同的人生阶段来设定意外险的保额。

2、现金存款不用太多，一至两万足够（一般为3-6个月的生活费）。货币型基金预期年化收益高，同样具有灵活性。

3、目前股市空头陷阱太多，忙于工作的白领不宜直接投资股市，建议挑选一些优质基金公司的股票型基金作为投资股市的渠道。

4、退休以后的生活开销取决于资金的积累，企业养老金未必能保证原来的生活品质，这部分缺口自己要早做打算，建议在适当的年龄建立补充养老年金。

5、张小姐对生活品质有较高要求，采用普通的理财产品很难满足她的理财目标，理财师建议采纳经营性投资，提高综合投资预期年化收益率。一般，经营性投资比例占总投资的40%，适当控制投资风险。

投资策略房贷：假设房贷年预期年化利率5.51%，最高贷70%，由于综合投资报酬率14.13%高于房贷预期年化利率5.51%，因此应利用贷款6070%=42万，购屋时还有15年退休，应15年摊还。根据房贷预期年化利率测算，每年分摊4.19万。另外60-42=18万的自备款，可以等比率变现金融资产支付。扣除房屋首付以后，此时现有资产额为32万元。

退休(假定50岁退休):买房后(35岁起)每年少交2万元房租，多交4.19万元按揭还款，年净收入余额4.81万元。两年后(自37岁起)每年还不到2万元的汽车贷款，年净收入余额为68,100元。假设通货膨胀率为3%，实际预期年化收益率=名义预期年化收益率——通货膨胀率，退休储备基金可达375.9万元。