理财到老幸福到老，理财一生，幸福一生

在具有养老功能的商业险中，返还型重疾险是其中一类，在某一时期内客户没有患重疾，就可返还保费或相当于保险金额的现金；生死两全保险也具有这一功能，客户在保险期限内身故或保险期满仍健在，保险公司都会给付保险金，既有身故保障也有生存保障；不过，真正体现养老性质的保险则为年金保险，即以生存为给付保险金条件，按约定按月或按年分期以现金方式给付，客户可依据经济条件分期缴费也可以一次性缴清。然而，当前最为流行的商业养老险是分红型年金保险，客户既可分享保险公司的投资经营成果（可分配盈余的七成以上），又可在一定年龄后领取养老金。

依据相关中等红利水平演示计划，卢先生假使生活至70岁，在退休后第10年将获得现金红利约21.70万元，现金价值及终了红利约36.42万元，合计58.12万元，在这10年内月均领取约为4843元；假使生活至80岁，在退休后第20年将获得现金红利约45.91万元，现金价值及终了红利约35.45万元，合计81.36万元，折合每月领取3390元；在退休后第30年将获得现金红利约75.47万元，现金价值及终了红利约25.49万元，合计100.96万元，折合每月领取2804元；生存至合同终止年（99岁）时，将合计领取108.81万元，折合每月领取2325元。

保险客户的分红将与保险公司的经营收益相关，假使收益好，客户的红利分配还会高，反之会较低。

值得注意的是，卢先生可保证领取20年，假使领取养老金已满20年，但没有到99岁就身故，或领取养老保险金未满20年就身故，甚至在60岁前身故，保险怎样支付？这也在保险合同中做出相应约定，如60岁前身故，将返还“已缴各年保险费及其对应的按年单利5%计算的利息之与”与“被保险人身故时保险合同的现金价值”较大者。

“因为商业保险主要由个人购买，所以设计时体现了个性化的需求，各家保险公司会因客户的年龄不同所收保费有别，缴费方式、缴费期、领款年限、分红方式等都不尽相同。”一位保险理财顾问解释，各保险公司还可以根据客户的需求进行保险组合规划，客户也可由于经济条件与未来的养老目标缴费，没有绝对的限额，不过平均保费总支出尽量不要超出收入的百分之二十。

客户购买了分红型年金保险，在一定年龄后将定期领取生存返还金作为养老费用，但这一类产品更大的吸引力在于具有分红功能，客户有机会分享保险公司的经营成果。值得一提的是，分红方式不尽相同，市场上有现金分红与保额分红，前者即可领取现金、累计生息、抵缴保费等，而后者则为年度红利转为保额并领取终了红利，上述的“幸福到老”就属于后者。