为两岁女儿购学区房重要吗，;成长型家庭如何理财

保险理财对于我们来说是会接触到的事情，我们一起来看一则具体的案例，首先来看基本情况：房先生，男，33岁，已婚，就职于北京某进出口公司，年薪30万元，公司上有三险一金，且本人购有医疗保险。目前有住房一套，位于北四环附近，市价350万元左右，无贷款。

　 妻子，在一家公司工作，月薪3500元，三份保险，一个金子，女儿，2岁。方先生现在每月投资2000元的固定基金，想积累女儿的教育资金。没有其他投资。此外，存款200000元，家庭每年花费60000元。

　 财务管理目标：首先，方先生想在不久的将来购买海淀区万寿路附近的校区房子。大约60平方米。因为以前的贷款，这房子应该是第二套房。目前手头现金只有200000元，抵押房子可否？目前出手是否适宜？二、除去基金定投，目前尚无其他理财方式，能否请理财师建议一两种风险相对保守的投资渠道？市场上黄金目前态势如何？可投资吗？

　　理财规划；房先生关注位于海淀万寿路附近的学区房，目前基本是育英学校和翠微小学的两个学区，其中育英学校的学区房较贵且房龄较大，价格基本在3.3万元以上，而翠微小学的学区房价格稍低但也基本在2.8-3.5万元之间。所以房先生欲购买的60平方米的房产的价格大致在170-200万元之间。由于国家出台的有差别的房贷政策，所以房先生现在只能执行40%-50%首付，基本预期年化利率上浮10%的贷款，故20万元的存款远远满足不了此次购房需求。为了能够实现此次购房，房产抵押贷款是一个不错的选择。各家银行会根据房龄情况提供房产评估价格40%-70%的贷款金额，不超过30年的还款期限的贷款方案。这样就能规避新房贷政策给房先生购房带来的障碍。此外，由于北京市就学政策要求孩子的户口应在该学区要满3年，故房先生应在孩子4岁前完成购房。

　　明确三方面用好租金；具体到操作层面，建议房先生关注以下三方面：其一，积极联系学区房地区的中介机构，详细了解学区房的情况、价格和详细的就学条件；其二，购房前要明确抵押贷款的流程和自己房产抵押的情况，确定可以抵押贷款的金额，选择可以给自己优惠抵押预期年化利率的银行进行前期的评估；其三，还应确定符合市场行情且自己可以接受的价格，向学区房的地产中介明确购房意愿，让其在自己圈定的价格、户型、位置上寻找合适的房产。此外，建议房先生选择180万元左右的房产，20年等额本息还贷，假设银行贷款预期年化利率为现行的基准预期年化利率(实际可能有的银行在预期年化利率上会有折扣)，那么每月还款金额为12000元左右，年还款额14万元。由于房先生还有一套房子可供居住，那么建议房先生这套房子在孩子上学前出租，目前该地区60平方米的租金在2800元左右，这样每年的还款可以节省到11万元左右，占其家庭收入的35%，不会对其生活造成太大影响。不建议房先生选择黄金作为主要的投资渠道。因为黄金价格受国际政治和经济形势的影响较多，价格确定因素复杂，故并不合适一般小投资者作为投资理财的首选。

　　建议方先生注意银行融资、全民保险和保险公司债券销售的产品。银行票据金融产品的预期年收入为2%-4%。有许多不同期限的产品，其缺点是无法在购买期内实现，流动性差。