投资型保险，三大类投资型保险的特点

投资保险是一种直接关系到客户保险单利益和保险公司资金使用情况的保险。它通常由分红保险、全民保险和投资连带保险组成。但与普遍投资和分红投资相比，分红保险的作用不明显，透明度较低。因此，一些分类仅将普遍保险和投资连结保险作为投资型保险。

分红保险：最重要的是保护储蓄。由于预期年回报率取决于保险公司的投资和运营能力，所以客户在销售初期的历史预期年回报率与实际回报率相差甚远。投资保险的概念没有得到消费者的认可，更多的买家仍然看重它，储蓄的功能不仅仅是投资。

专家建议，股息分享保险不如其他投资保险灵活。对于那些收入不稳定、希望进行短期投资但不愿承担风险的人来说，这更合适。

投连险：深受股市影响

因为投连主要投资渠道为股票与基金，投资预期年化收益率受到股市的影响。数据显示新投连的进取和平衡型投资账户出现九成以上的大面积亏损。目前市场上销售的投资连接险一般设有3个左右可选的投资账户：基金投资账户、债券投资账户和稳健增长账户，其提供的风险保障主要是身故或者全残保障。客户所缴保费中的很小一部分用来提供风险保障，其余的保费在扣除各种管理费用后，可以自由分配到不同的投资账户中，而且客户可以随时改变投资组合，在各个账户之间自由转移账户金额。

专家建议：投资者在选择投连险时，要了解投资账户和投资预期年化收益之间的关系，根据自己的风险承受能力选择适合自己风格的账户。如果有足够闲置资金，在未来5－20年内不急于可以购买投连险长期投资。

万能险：对客户有保底承诺

万能险投保灵活，一般寿险公司都对保户的投资预期年化收益率有1．75％－2．5％的保底承诺。虽然万能险的初始费用较高，但是作为一项长期投资理财险种，从长期来看费用远远低于直接投资股票基金，且风险相对较低。投保人可调整保额、保费及缴费期，并且可以方便的从投资账户中提取资金，达到保障和投资双重功能。

专家建议，全民保险的年预期年回报率不是所有已缴保险费的预期年回报率，而是扣除保障费和手续费后进入投资账户的资金的预期年回报率。因为保险公司扣除手续费的比例相对较高，只有投资年限至少在10年以上才能体现出其优良投资品种的价值。因此万能寿险比较适合中青年人进行长期投资，不适合50岁以上的老人。