分红型要避免保费倒挂，分红险知识

几十年来，大约四分之一的时间用于学习和成长，大约三分之一的时间用于养老，没有人能准确地估计他将活多久，几十年的奋斗积蓄是否能够满足他的余生。这是一个许多人往往忽视和不得不思考的问题。

据社会科学院预测，到2040年，65岁以上的老年人口比例将超过总人口的20%。尤其是作为夹心家庭和社会夹心层的70后群体，在家庭责任和职业发展的压力下，往往忽视了长期的养老计划。企业年金保险以其低风险、量身定做的特点，逐渐成为未来企业年金的较好选择。

作为养老金储备的一种方式，养老保险能否超过通货膨胀是一个值得关注的话题。养老金产品本身在不断地发展，特别是股利分配特性的增加，在很大程度上是为了补偿通货膨胀的影响。

如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，有些甚至出现所缴纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及预期年化收益之和的现象，俗称保费倒挂。因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。

目前，市场上年金保险产品缴费期长短不一，一般可提供3年缴、5年缴、10年缴、20年缴以及一次性缴费等。

一般有稳定收入的工薪阶层宜选缴费期长的，避免每年缴费压力大，同时可换取较高保额；而企业主或个体户因为缴费能力不稳定，未来面临的不确定风险较多，宜选缴费期短的产品。

年金保险的到期年龄比较长，如80岁、88岁、100岁，有的产品还可终身领取，即养老金给付期限到身故为止。领取的年限越长，意味着能提供更加持续、稳定的养老金给付，来保障退休后对日常生活开支的持续性需求。

一般情况下，领取年期越长越好，但终身领取的产品可能每年领取额比较低，不一定比定期领取的产品更适合，具体产品得具体比较。

不少投保人认识存在误区，即年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故，可将剩余未领取金额给予指定受益人，一般保证领取期越长越有吸引力。

如何选择应据个人情况而定，如果侧重于保障养老，应选择每年返还较多的产品来保障生活品质。

选择年金保险产品，应关注产品的领取时间，通常情况下，年金产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取。对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。

一般来说，保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的预期年化收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返还已支付保费。

养老金的确定性使其预期年回报率不高，因此公民应考虑建立合理的资产配置，以实现较高的综合回报。