投连险，3岁保到60岁人群可考虑投连险

　　保险越早购买，价格越便宜。由于这个原因，许多父母趋向于勒紧腰带，试图为他们的孩子购买更多的保险。然而，这些家长只看到，在他们年轻的时候买保险比较便宜，而忽略了保险费的时间成本，如意外保险、医疗保险、儿童重大疾病保险、教育保险等。父母应该尽快为孩子们考虑保险。

　　然而，在当前利率上升周期的背景下，早期的保险费很便宜，但不一定具有成本效益。如果父母想在童年时为子女提供保险，他们可能会考虑投资连结保险，一种更为灵活的生存支付保险。

　　为了保费低，许多家长倾向于提前给孩子投保。此外，相当多的父母除了支付教育和医疗费用外，还给孩子投保一些养老保险。在目前进入加息周期的大背景下，这种面面俱到的投保方式其实并不是很明智。

　　传统少儿险养老意义不大

　　首先，早投保虽然相对保费更便宜，但保费投入过早，却要承担一定的时间成本。如为3岁的男孩投保某款少儿险，虽然比2岁时投保，每年要多交420元，交到18周岁，总共约多交1500多元的保费，但在2岁的时候，先暂时不投保，把保费拿去投资，在年收益率高过8.16%的情况下，年收益就会高过420元，到第二年时所投资的本利和就会大于第二年再买保险时交的保费。

　　其次，通常，少儿险种中涵盖的养老保险责任是承诺从孩子退休年龄起给付年金或一次性给付退休金。这相当于从给孩子购买养老保险到领取养老金，可能要相隔40年、50年甚至更长的时间，这期间通货膨胀可能完全侵蚀了几十年后所获得的养老金的购买力。

　　购保险必须考虑通胀

　　据预测，如果不计利息收入，不算时间成本，按4%的通胀率估算，20年后的1万元的实际购买力还不如今天的5000元的实际购买力。

　　此外，想获得同等数量的教育金给付，通常，涵盖了养老保险责任的少儿两全保险产品保费就要远高于仅提供教育金给付的同类保险产品。如表，在保费支出接近的情况下，A产品在孩子年轻时给付的生存保险金额总共为10万元，但B产品在孩子年轻时的生存保险金额给付高达19万元，养老金保险责任和18岁以后的身故保障摊薄了孩子读书时所能获得的教育金。

　　那么，如果家长的经济实力比较强，比较倾向于在少儿期就为孩子包办养老，怎么办?不妨考虑投资连接保险这种生存给付提取更灵活的险种。

　　以联合保险为例，它是一种新型的人寿保险产品。一是具有寿险产品的全部特征，在被保险人死亡时向受益人支付保险费。