理财之道，年入18万三口之家的理财之道

　 我们一起来看一则关于保险理财的案例，首先一起来看看案例中这个家庭的情况：周先生29岁，国有企业职工，享受公积金和社会保险，年收入18万左右；周太太26岁，失业，孩子刚刚出生。这个家庭现在有一套价值70万元的房产，抵押贷款325000元，月供2200元，已经偿还了一年半。另外，向别人借10万元；目前，定期存款50000元，活期存款30000元，家庭支出4200元左右；固定投资基金600元每月。

　 财务目标：周先生现在处于家庭形成阶段。月支出总额近5000元，年支出60万元，年余额约12万元。家庭总资产78万元，负债余额385000元左右。周先生的家庭储蓄意识是好的，但债务在资产结构中占很大比例，家庭金融面临更大的风险。此外，周先生的家庭成员缺乏风险保护，整体资产缺乏增值潜力。将来，随着孩子的成长，家庭支出将继续增加，而收入在短期内不会显著增加。

　 周先生的财务目标是在三年内还清个人贷款，买一辆10万元左右的汽车；购买商业保险以增加安全性；为孩子未来的学习和生活开支预留一些资金；以及制定夫妻养老金计划。

　　理财建议；保险重保障轻分红，周先生家庭保险资产尚不充足。在险种配置方面，作为家庭主要经济来源的周先生应作为首要被保险对象，周先生、周太太及孩子的配置比例应遵循6：3：1的原则。

　　在保险产品选择方面，周先生应选择一些医疗险、意外险及养老保险等。应更多注重保险资产的保障功能，其次再考虑分红。周太太可以购买一定的健康险、医疗险等。为孩子主要购买意外险和重疾险等。周先生预计3年内准备20万元，除10万元偿还个人借款外，另外10万元用于购买汽车。建议通过投资基金组合来积累资金，70%配置于较稳健的偏股类基金，30%配置于偏债类基金，年综合预期年化收益率为8%左右。可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加3367元基金定投，这样3年后可累积20万元资金。

　　针对孩子的教育基金，建议周先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，达到每月1600元，按年复合预期年化收益率8%计算，18年后这笔资金将达到76.8万元，可以满足还在留学或独立创业等需求。

　　而周先生夫妻的养老金积累，在前10年，也就是周先生40岁之前，建议选择预期年化收益率稍高的金融产品进行投资，例如股票、成长型基金及部分信托类银行理财产品，综合年预期年化收益率约为7%。

　　周先生进入中年后，他建议逐步调整这部分资产，使之适应稳健的产品，如平衡基金和基于债券的银行金融产品，预计年收益率约为5%。在退休的头五年，投资重点应该转移到对冲产品，如债券、银行金融产品等，保证资产在退休前不会缩水。