养老即时规划理财，为退休养老做准备

　　“退休”是每个工作人员都要面对的阶段。随着金融危机的加剧，如何通过合理的财产规划来避免经济周期的负面影响，实现资产的保值增值，从而使退休人员过上富裕稳定的老年生活，越来越受到人们的关注。我们应该如何在退休前、退休期间和退休后的不同阶段规划和管理我们的财务？

　　有句谚语说“投资越早，复利效应越明显”。随着孩子们的独立，家庭的负担逐渐减少。因此，退休前开始积累财富是最合适的。当然，由于投资风险处于生命后期，因此投资风险的控制就显得尤为重要。保险金融专家指出，现阶段人们在保证养老金定期保管的同时，不应该选择太多的风险投资方式。此外，稳定的收入和健康的身体是退休前积累财富的前提，所以在购买保险时它们是不可缺少的。

　　财务建议：50%的可投资资金用于股票或类似基金；40%用于定期存款、债券和保险；10%用于流动储蓄。然而，随着退休年龄的临近，风险投资的比例应该逐渐降低。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。夫妇双方可以根据收入比例，分别购买诸如“万能+重疾”的组合，缴费计划可以设定在10-15年左右，首年保额可以适当设定得高一点，以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的“定期寿险+定期重疾”的组合，以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。

　　今年53岁的罗先生在国有化工企业工作，还有7年就要退休的他月收入为3500元，老伴也是普通职工，去年已经退休，退休工资1300元。家里有一套两室一厅的房子，15万元的养老钱是他们几十年来的积蓄。家里一个月支出大约在3500元左右。罗先生的目标很简单，六十岁退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。

　　理财建议：以罗先生的情况为例，为了能使自己的退休生活更加安全有保障。罗先生夫妻除了将月节余节省下来外，还须保证未来的7年内，手上的15万元资产能以6%的超越通胀的速度增值。6%的投资回报率可以投入到债券等固定收益市场上去，还可以拿出这笔钱的20%-40%投入到股票型基金中。

　　退休后，年龄的增长，让发生意外的可能也随之产生，医药费用也逐年的增多。这些问题常常出现在退休生活中，这样一来为自己老年生活担忧的你，除了多多锻炼身体、补充营养外，为自己投保意外伤害保险与健康保险是首先要考虑的问题。此外，大多数老年人都会辛辛苦苦的存一笔养老金，怎样选择理财产品，专家也有建议，老年人投资的金融产品，以稳健类为主，远离高风险投资。

　　财务建议：一般退休金支出可分为三个时期。第一阶段（60-70岁），刚刚退休，体力充沛，精力充沛，主要是旅游支出，可以选择投资周期较长的产品，以提高收益;第二个时期(71至80岁)，病痛增多，体力与精力下降明显，这个时期主要以医疗开支为主，投资上应选择变现容易、流动性高的产品，以提高资金的应急性；第三个时期(81岁以后)，选定一养老机构安享晚年可算是明智之选，或趋向银行存款，以避免过于复杂的产品办理手续。