投连险新规是什么？保护投保人权益

与基金一样，预期年回报率相当高，相当于基金。如果你买这个基金，我们也会给你一个意外保险。保险营销人员这样对许多消费者说，这样一来，基金投资者就毫不犹豫地购买了这种保险产品。一些推销员欺骗许多投保人，说存款有保险，资金有保险，或者保险产品直接作为资金引入。

以北京市为例，今年上半年，北京市保险监督管理局接到了61起关于误导性销售银行和保险渠道的投诉，占所有误导性销售寿险渠道的投诉的34起。北京保险监督管理局调查了一家外国保险公司。在介绍保险产品时，这些推销员只谈论预期的年收入，而忽略了联合保险和其他项目的成本扣除；在销售过程中，他们不说主要业务是保险公司。

在股票市场的牛市冲击下，寿险业今年的情绪普遍不佳。许多寿险公司主要推销直接或间接投资股市的产品。但可以理解的是，许多投保人不知道共同保险和通用保险的基本功能是保护，不能保证预期的年度投资回报。据北京市保监局介绍，保险公司需要对新单在犹豫期结束前3天100％回访。在投保过程中，业务人员须出示人身保险投保提示，强调投连险回报的不确定性，并且要明确告知投保人要扣除风险保障费用和经营管理费用。

新规将使投保人受益

新一代投连险产品，费用将更加明确。不少保险业人士指出。据了解，《规定》统一规范了投连险的费用，如投连险仅可收取7项费用：初始费用（即保险费进入投资账户之前扣除的费用）、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用。

一家外资寿险公司的销售人员告诉记者，在7项费用中，初始费用和买入卖出差价对投保人的影响最大，新规大幅降低了对初始费用的扣除比例。因此，从根本上来说新规有利于投资预期年化收益率的增加。

保险专家指出，以前，不同保险公司的初始费用提取比例差别很大，一些保险公司的首年初始费用高达70%，少的则只有5%。而新一代投连险的初始费用一般在保费的1％至2％，用于抵扣销售成本。据此算来，新一代投连险的初始费用将比原规定下行业平均水平下降10％左右。

与初始费用一样，新规对买卖差价也进行了适度调整。一般而言，投连险保费进入投资账户时，是按照买入价折算，因此，在业内买卖差价也常常被视为另一项额外的初始费用。

保险专家表示，对投保人而言，这笔差价幅度越大、越不划算。有了这一差价，投资人的预期年化收益等于最终会被打点折扣。而按照新规，新一代投连险产品买卖差价不得高于2%。而此前，大多数保险公司的投连险都设置了2%至5%不等的买卖差价，有些甚至高达8%。而在新规的影响下，一些公司甚至推出了买卖差价为零的新一代投连险。

投连险适合做长线

有保险业人士分析，投连险短期的预期年化收益可能比不上股票型基金，但从长期预期年化收益来看，目前市场上投连险的平均预期年化收益率约为10%，已经接近或达到国内开放式基金的平均预期年化收益水平。

此外，作为保险产品，新一代投连险也将加强保障功能。新规强调，投连险的保障比例不得低于个人账户的5%，增强了险种的保障功能以及防止投保单一险种的过度风险。业内人士表示，投连险主要提供意外及身故保障，保障的额度一般为账户内价值的105%至115%之间。

据报道，我们还需要了解的就是保险合同的一些相关规定，根据一般保险合同规定，被保险人投保中途时，应从保险单的现金价值中扣除一定的退保费。新规定明确指出，合营企业保险退费率在保单年度的前五年连续下降，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，第六年后退保，不收退保费。这些因素让投保人投保时间越短，退保成本越高。同时保险公司从资金稳定的原则出发，进行的大多是长线投资，这也决定投连险账户要分享保险公司投资预期年化收益需要较长时间。