投资连结保险和万能险，区别在哪里

虽然联合保险和全民保险已经存在很多年了，但是许多投保人仍然不知道它们之间的异同。面对两种相似的保险类型，不同的人群应该如何选择？

普遍保险和投资连结保险都以人寿保险和个人投资账户的形式存在。两者都提供基本死亡保险，并在扣除一定费用后，为剩余的保险费设立个人投资账户。也就是说，被保险人支付的部分保险费用于死亡保险，部分由保险公司投资和融资。

两者提供的主要保险保障只是生死福利，而医疗保障和其他方面的保障需要通过附加保险的形式来实现，被保险人也需要支付额外的保险费。

投连险的投资账户投资风险全部由个人承担，即不存在保底预期年化收益一说。投保后，个人账户可能出现亏损，当然也可能出现较大盈利。特别对于选择激进型账户的投保人来说，要做好充分的思想准备。

而根据我国保监会规定，万能险产品必须设置最低保证预期年化利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75%及以上。也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投连险保守一些，反过来说，投保人要想通过万能险取得较高的预期年化收益回报就比较困难。

可以说，投保万能险的投资风险较小，而投保投连险则更有可能取得高预期年化收益。

投连险多个账户供选择

大部分的投连险产品，会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数，高于该次数，会收取一定手续费。

万能险通常不会设立多个账户供投保人选择，投保人缴纳的保费会进入一个大池子，由保险公司统一运作，再将所得预期年化收益分配给客户。

从这点上看，投连险的投资可以更为个性化，方便不同投资偏好的人群细分选择。

保费保额均可变

我们知道，万能险之所以有这个名字，是因为其保额、保费等可以灵活更改。投保人在经历人生不同阶段时，可以按不同的保障需求，调整保额、保费等。其实，投连险也可以根据需要追加或减少保险金额。只要合同有相关规定，那么在相应的时效内，投保人可以向保险公司申请保险金额的变更，包括增加或减少保险金额。

因人而异做选择

在了解了上述投连险、万能险的异同点后，我们发现，两者之间最大的差异来自是否有保底预期年化收益，及投资标的配置的不同。对激进型的投保人来说，选择投连险中的激进型、积极型账户，更容易有机会实现高预期年化收益，当然这类投保人需要有一定的后市判断能力，在账户间相互转换时把握好时机。

希望稳定的投保人可以考虑全民保险，至少他们的投资账户不会赔钱，而且人寿保险保障相对较高。但是，无论是申请人选择申请共同保险还是全民保险，都要注意，必须是有一定的闲钱可用于这两类产品，或是能够有较高的投保技巧的。如果对保险产品的认知还较陌生，或是经济能力一般，还是推荐先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等，来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。