理财支招有哪些？买养老险有窍门

目前，商业养老保险因其保护水平高而受到消费者的重视。然而，保险专家警告说，中低收入者在购买商业养老保险时应注意以下几个方面。第一，缩短付款期限。

商业养老保险的缴费方式很多，包括一次性缴费外，还有三、五、十年、二十年。专家表示，在经济困难时期，为中低收入者购买商业养老保险可以适当缩短缴费期限，从而减少缴费总额。

二是20万元左右，商业养老保险提供的养老金应占养老保险总需求的25-40%。因此，在基本社会养老保险的基础上，考虑到生活水平和物价的逐步提高，被保险人购买20万元左右的商业养老保险较为合适。”

三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。

重庆保险专家说，商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定预期年化利率不超过2.5%的限制。

老年人不宜买投连险

当前，投连险已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是，重庆保险专家提醒，投连险允许保险公司将客户资金中的95%投向股票、基金等预期年化收益、风险“双高”类产品，加上购买投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的预期年化收益损失风险，因此，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。

重庆保险专家认为以下两类人群也不适合购买投连险：

一是只有保障需求的人不适合购买投连险。

重庆保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现预期年化收益。因此，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。

二是短期需要动用资金的人不宜购买投连险。

重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。

此外，如果产品由于短期应急资金而被赎回，被保险人会为此支付一定的退保费。根据投资连结保险的精算要求，连结保险的保险费率在保单年度的前5年呈下降趋势，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保费率才归零。