万能险相关介绍，不等于万能

　　许多朋友都在买保险的时候都会有一些比较像要投保的保险，通常他们认为他们可以一劳永逸地购买万能保险。事实上，普遍保险不是一种普遍的保障功能，普遍保险有2大类：一类是重保型，另一类是重投型，提醒广大群众的普遍风险是长期投资，以反映预期的年收益率。

　　周围有许多朋友对购买全民保险感到自满，因为他们认为这将是一生一次的保险，没有比这更懒惰的保险了。但在这里，我必须告诉他们，全民保险的全能性并不体现在其保障功能的全能。万能险缴费自由、保额自由，是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后，续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费，保险公司就自动划转。目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，稍微慷慨一点的则还有全残责任保障。所以相对而言，万能险并非高大全，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。

　　一般风险细分有两种。一是重担保型，保险金额高，扣除前费用高，投资账户资金少，保险前退款损失大；二是重投资型，保险金额低，初始扣除费少，投资账户资金多，保险退款损失小。于万能险最多的疑问常常来自于所谓对预期年化利率的不同理解上。在万能险产品说明书上，我们可以看到诸如上月预期年化利率为5.6%的字眼。这究竟是什么意思呢？购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费（初始费用、账户管理费等）之后，才进入投资账户，而这才是计算预期年化收益的基础。保险商将根据一定的预期年化利率计算你的预期年化收益。预期年化利率即保险商公布的当月的预期年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的预期年化利率是5.6%，那么它的月预期年化利率为0.00467（5.6%除以12）。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以（1+0.00467）。消费者可以通过保险商公布的预期年化利率了解万能险的投资预期年化收益，但不能将某个月份的预期年化利率简单地理解为一整年的预期年化收益率，因为每月公布的预期年化利率会有变动，每月的投资预期年化收益也不同。

　　需要再次提醒的是，全民保险的年预期年收益率是指投资账户中资金的年度预期年收益率。只有长期投资才能反映预期的年收益率。通常，从最初的5到10年扣除的费用比例相对较高，所以在数年内，虽然名义上有不错的账户预期年化收益率，但资金的实际预期年化收益并不能让人满意。此外，万能险同样也要面临市场预期年化利率上扬、保险商投资预期年化收益率走低的风险。