保险理财相关知识，解析四类商业养老险的优缺点

商业养老保险是现在大家会投保的一种保险，用它来补充我们的社会养老保险，商业养老的一般类别有哪些？我们一起来看看业内人士怎么说，业内人士表示，商业保险一般分为四类：传统养老保险、投资连带保险、红利型养老保险和全民寿险。这四种养老保险的特点是什么？

　　目前，市场上能满足养老金需求的保险产品主要有几种：传统的养老保险，在打破了2.5%的预期年利率上限后，现在市场上有3.5%-4%的产品。开始领取养老金的时间，多少钱，是保险申请时的明确选择和提前。随着寿险产品预期年利率市场化，未来养老保险的期望年利率将逐渐变得更具吸引力。

　　优点：回报是固定的。在年化预期利率为零或年化预期利率为负的情况下，不影响年化预期利率的养老金收益。缺点：很难抵御通货膨胀。因为购买的产品是固定预期年化利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

　　投资连结保险也叫基金的基金，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩。不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能预期年化收益很高。劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

　　分红型养老险通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优势：预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　　在扣除部分初始成本和保证成本后，全民寿险产品的保险费进入个人投资账户，保证了最低预期年收入。目前，它一般在1.75%—2.5%的范围内。除了必须满足约定的最低预期年化收益外，还有不确定的额外预期年化收益。优势：万能险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。