单亲家庭怎么理财？谨防财务风险

　　黄女士，31岁，是一个公共机构的成员。她曾在国外工作3年，英语流利。因为在过去，他们生活在内陆地区很长一段时间。他2002年底来到北京，现在从事外交工作。单位保障好，收入相对稳定。每月工资5000元，业余代课费3000元至5000元不等，前夫支付孩子抚养费800元，月均支出3500元。目前住单位过渡房，每月交500元管理费。其他财产包括定期存款28万元，美元定期存款9000元，现价11万港币的b股股票，未购买商业保险，因为离异后带3岁孩子单独生活，深感经济压力的沉重。

　　黄女士的财务风险承受能力适中，作为一个特殊的单亲家庭，防范风险，建立金融安全网是基础，也是最重要的，实现的主要手段是保险和储备资金。除此之外，建议现有资产和今后收入节余按5比5分别进行权益类投资(如股票或股票基金等)和固定收益类投资(如人民币或外币的存款组合等理财产品、债券及债券基金、货币市场基金等)。由于家庭结构近年可能变动，故暂不考虑住房问题。

　　保险范围可能与前夫有关，金融安全是金融管理的基础，所谓金融安全是指无论在任何不幸的情况下，家庭都不会因为缺钱而无法维持正常的物质生活水平，从而陷入金融危机。由于黄女士自己带孩子过，工作生活压力都比较大，应着重为自己购买大病附加住院津贴保险和意外伤害保险，保额分别至少为10万元和15万元。同时，可与孩子的父亲协商，以孩子为身故受益人，以他自己为被保险人，购买医疗险、意外伤害保险或定期寿险，保险期至孩子成年，保额也不应低于15万元。这样一旦前夫因意外无法继续创造收入，保险公司可以支付给孩子保险金，可以起到前夫抚养费的同样效果。

　　长期投资股票市场相对安全。通过资金或保险进行的长期系统投资是普通家庭实现长期财务目标的主要手段。普通人投资股票亏损，很大程度上是因为操作过于短期，完全是投机性赌博黑马思维。而中短期股票的涨跌有众多的偶然因素在其中发挥作用，一定是起伏不定，并且几乎是不可能持续正确判断的。而在长期组合投资中，则可以主要依据地区、行业和公司的基本面进行分析判断，把握性就大得多，进行长期科学的组合投资，将可以积累大量财富。日常购买基金可到银行办理基金公司的定期定额业务，每月固定时间由银行自动转款购买基金。价格高时所购份额较少，价格低时所购份额较多，长期下来，成本自然摊低。保险公司的理财型保险，如分红型、万能型、投资连结型也有类似功用。