月入万元家庭，如何理财攒60万创业金

王女士，今年30岁，本科毕业后成为了内蒙古市的一名药品销售员，健康状况良好，和丈夫刚刚结婚，现住在父母的房子中。王女士和老公单位都有五险一金，另外，两人都有一份养老商业险，没有小孩。家庭成员月均收入各1万元，年终收入约9000元，房屋支出(包括暖气、水电气费)合计约300元/月，衣食费30004000元/月，交通费和医疗费用单位都可以报销，每月赡养父母的费用约2000元，年保费支出约9000元，家庭现金及活期存款有1万元，信用卡贷款余额3000元。

理财目标：

1、2年内能够积攒45万60万元的创业基金

2、筹备足额的养老金

3、增加投资预期年化收益

汉和理财师团队答复如下：

一、财务分析

①流动比率

测算流动资产可以满足几个月的家庭日常生活费用支出，通常以3-6倍为宜，王女士家庭该比率为1.7，说明家庭资金流动性不强。

②投资率

过高的投资比率会严重影响生活品质，过低会导致资金闲置预期年化收益偏低，一般按经验，50%比较合适，王女士的投资率为0，该比率偏低，这严重影响了家庭净资产的增值速度。

③结余比率

家庭月收入约2万元，月均支出约5800元，结余比率的一般参考值为30%，您的家庭月结余比率为71%，说明您有良好的投资能力和储蓄能力。

从您提供的信息可以看出，家庭月度、年度结余资金较多，收入来源主要为夫妇的工资薪金，没有金融资产投资项目，家庭流动资产较少，且投资率过低，财务杠杆运用较少，负债较低，流动性较弱，规划重点在于合理利用杠杆、提高投资资产比率及完善家庭的保障体系，从而达到提高生活水平的目的，实现王女士的理财目标。

二、理财建议

1、现金规划：建立适当的家庭准备金，以防止意外和失业等情况发生时对家庭财务造成冲击。合理的现金管理可以使家庭现金类资产能满足需要，又能获得预期年化收益，不会造成大量资金的闲置，同时可充分利用短期融资工具满足家庭短期需求。一般准备金额为月均收入的36倍，建议您准备2万元的准备金，其中1万元用于活期储蓄，1万元用于投资货币市场基金。

2、保障规划：建立家庭综合保障体系，特别是夫妇二人的保险规划，是一切财务规划的前提与基础，否则投资和养老规划就会有极大的风险，目前，您已经购买一定的商业保险，但具体保险种类不明，建议您的商业保险覆盖寿险、意外和医疗等三个方面，保费支出控制在年收入的10%以内。

3、投资规划：夫妇二人目前没有小孩，短期内没有大的支出计划，王女士想拿每月结余的资金做一些长期的稳健型的投资，虽然从王女士夫妇的年龄和收入来看，目前家庭有一定的风险承受能力，但是王女士是一个比较稳健的人，不喜欢风险过高的投资。建议每月10000元定投基金，可按3:1的比例分配到债券型基金和股票型基金的组合，为创业基金做准备，不足部分可通过负债的形式补充。

4、其他规划：除去各项开支，您每月还有一定的结余额，建议王女士，开立专门的基金账户，做基金定投，每月定投3000元到历史预期年化收益为7%的混合型基金，长期投资为将来的养老和子女教育做准备。