这有一份家庭保险配置最优方案，最佳保险配置方案

家庭成员可以划分为三类：老人、大人和小孩，而按照被保人最优化的设置来看，优先大人，接着是小孩，最后才是老人。

为啥这么说呢？

很多人认为老人比较容易出事，是最需要保障的。这话没错，可是老年人到了一定的年纪，投保成功的可能性会很低很低，即便买上了，性价比也不高。

小孩之所以能优先于老人，说好听点是“小孩子乃祖国未来的花朵”，是一种投资，将来回报率比较高；得罪点说就是，老人今后能创造的价值空间其实不大，而且患病、离世的可能性高。（想拍砖打我的朋友还请淡定，咱以事论事）

如果把小孩子比作提款机，那大人就是印钞机。我们要取钱，得先保证要有钱可取，所以大人优先小孩。

因此，在考虑给家庭成员购置保险时，我们可以参考这个顺序：大人小孩老人。

接下来，从配置险种这方面给大家做一些参考：

大人（已婚夫妻）：

考虑险种：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险

经济较困难家庭：意外险20万保额+重疾险30万元保额/医疗险，保费控制在1000元/年；

收入一般家庭：意外险30万保额+重疾险30万元保额+医疗险（+寿险），保费控制在3000元/年；

经济较好的家庭：意外险50万保额+重疾险50万元保额+医疗险+寿险，保费可控制在6000元/年

配置原因：

大人特别是家庭中负责挣钱的顶梁柱，如果出了什么事家庭就会少了主要的经济来源，这地位之重当真不可忽视，所以这些保障都少不得。

至于寿险是为防范过世后，子女未来的教育和家庭生活作准备。

单身成年人（18岁-30岁）：

考虑险种：消费型重疾险、意外险、医疗险

配置原因：

这个阶段的年轻人收入有限，虽然没多大的家庭负担，但也不能成为父母的负担。

意外险在于万一意外挂了，可以给父母留一点养老钱，毕竟一年也就几百的保费；重疾险、医疗报销险，这些可以避免剥削父母的养老钱。

由于没什么收入，不建议买理财型的保险。

而消费型保险保障期短、保险费率低、灵活性强，保费可以控制在1000以内。

小孩及学生时期：

考虑险种：意外险、重疾险、医疗险

配置原因：

小孩的安全意识和身体抵抗力都比较差，意外险还是有必要的，这个险的价格很便宜，一般几十到几百块钱，就能保一个10万以上的保额。

而重疾险上得越早，保费越低，年均保费在几百至2000之间。（不过一般定期重疾险是30年的，小孩买的早，期限也会结束的早）

至于医疗险，可以作为居民医保的一个补充。

而流行的死亡赔付保险、教育基金等，就算了吧，有钱人家可以考虑准备。

老人家：

考虑险种：防癌险、意外险

配置原因：

老人已经到了要动用储蓄来应对风险的阶段，主要风险是医疗和养老，但这时候来配置养老和医疗保险已经不划算了（如果已经退休或在5年内就要退休，买寿险已没多大意义）。

可以考虑防癌险，一年大概几千的保费，以防万一。

另外，老年意外险的保费也不是很夸张，还是可以考虑的。

总的来看，50岁是一个分水岭，50岁后的保费是很吃力的，所以有些保险宜早不宜迟。

而如果到了70岁，这时候也不用在意买什么保险了，做儿女的好好照顾父母、努力赚钱就是父母最大的保障。

有句话说的好：“保险不可能改变你的生活，但可以防止你的生活被改变。”

我们购买保险的初衷是为了保障自身和我们的家庭，大家也没必要被以往业务员的作风给印象化地排斥保险。