没什么存款的家庭，如何来理财？

本文中是一对新潮的夫妻，两人在大学毕业后不久便在无车无房的情况下结婚了。经济条件薄弱，又是月光一族，这样的两位年轻人该如何理财呢？

家庭状况

先生，26岁，月工资4000元，年终奖15000元，单位缴纳三险一金；

妻子，25岁，月工资2500元，年终奖9000元，单位缴纳三险一金；

收支明细：银行存款3万元；住房租金每月2000元；生活费支出每月3000元。

理财目标

1、准备在三年内购买房屋；

2、进行资产的配置及投资；

3、购买合适的商业保险。

理财规划

1、为家庭建立备用金。建议夫妇两人留出一部分流动备用金，以两人2-3个月的支出为宜，大约1万元，可以存入银行钱生钱账户里面，账户可设定为全额三个月定期，既享有活期便利，又有定期收益。

2、减少日常开支。夫妇两人消费没有节制，这对于家庭的长远规划是很不利的。婚后就必须改变这种局面，一方面定期对家庭开支进行检查，逐步减少支出，另一方面减少信用卡使用的数量，信用卡不必很多，两人各留一张即可，以免产生不必要的支出。同时巧妙利用信用卡优惠活动，达到省钱的目的。

3、强制储蓄。除了逐步缩减日常开支外，建议在银行开立一个零存整取账户，每月固定投入部分资金，金额可定在1000元-1500元，同时开立基金定投账户，选择波动比较小的基金进行定投，每月投入1000元左右。

4、投资规划。建议选择稳健的理财工具，可选择银行自主研发的保本型理财产品，将每年的年终奖金及目前的银行存款共计5.4万元投入进去，达到既保持已支付保费安全，又有一定收益的目的。

5、保险规划。目前夫妻俩均只有社保，保障不够全面，并且保障水平较低，两人作为家庭的经济支柱，建议在购买一定人身意外险的同时，投资单纯的保障型保险产品，如定期寿险或者重大疾病医疗保险等。

6、买房规划。建议两人经过3-5年的积累后，选择小户型的房产进行购置，等待经济条件允许时换成条件更好的房子。

7、学习规划。建议每年拿出一定收入进行学习投资，增加自身的竞争力，从而从根本上提高家庭的收入，更好更快地达到理财目标。