家庭选理财产品怎么选，零资产家庭选理财产品要选对

　邹先生今年28岁，税后每月收入8000元，税后妻子挣6000元。这两个人都处于危险之中，妻子还买了一份商业保险。年费1万元。该家庭目前租用一套每月租金2500元的房子（按年付款）。有一辆价值8万元的汽车，停车加油费约1000元，每月生活费2000元左右。目前新家庭建立不久，两人资产基本为零。该家庭希望有个合理的投资规划，从基金定投开始，待原始积累到一定程度后，购买银行理财产品，未来还想买一套住房。为此，由渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君为其作规划。

　　家庭资产日常支出管理由零起，月收入14000元，规定支出约6300元/月（包括月摊销费800元），刚性支出占家庭月收入的45%。参照哈佛大学伊丽莎白沃伦教授的50-30-20收入分配方案(刚性支出占收入的50％，弹性支出占收入的30％，储蓄占收入的20％)，综合考虑多种现实情况(比如追加邹先生的商业保险、现行通胀预期及婚后生活开销增大等)，建议将月支出调整为7000元，剩余部分储备起来，用于家庭财产积累。

　　另外，房租和保险费每年都要支付，现在已经支付了，而且会有一年的缓冲期。根据家庭的年收入10%的额定溢价标准，邹先生每年可额外收取4000元的保险费，以确保相应的商业保险，每月摊销330元。这部分资金可采用定投货币型基金方式加以储备，每月定投3600元，按年化收率4％计算，全年可积累4.4万元，既确保年度保费和房租开支，亦可增加一点预期年化收益。

　　每月留存3400元作为家庭生活支出，尽量使用信用卡消费，享受延期支付的好处。因刷卡消费容易失控，所以夫妻俩应只选择一家银行，申领主附卡，并养成记账习惯，将每笔家庭支出的时间、用途、金额罗列其中。年轻人刚刚组建家庭，又面临事业的上升期，各项不可预见的弹性支出必不可少，一味控制支出也不可取，夫妻俩每月可存入2000元银行定期存款，作为弹性支出加以储备。鉴于目前处于加息通道中，故存期以3个月为宜，既保持一定的流动性，又可应对不时之需。邹先生希望通过基金定投和理财产品积累家庭资产的想法并不现实。基金定投属于被动型投资方式，申购、赎回均有一定费用，适宜中长期持有。目前看来，股票型基金净值波动较大，风险性与预期年化收益性并不匹配。夫妻俩比较年轻，具备一定的风险承受能力，且有购房需求，对资金回报率有一定要求，股票型基金并不能满足其实际需求，仅定投货币型基金作为现金储备即可。

　　金融产品的起点至少5万元，有的甚至设定为10万元或100万元。邹先生的资本规模和实际预期年收益率也不能满足要求。因此，最合适的投资方式是在股票市场每月投资5000元。随着国际大宗商品价格上涨与国内产业整合，农产品[17.82 1.89％ ]、医药、有色金属、高端装备制造、资产重组等板块有很多机会，在目前市场条件和估值水平下，股票投资相对于基金和理财产品而言，更为合适。