年轻夫妇如何理财养老？年轻夫妇怎么理财

现年30岁的刘女士目前在一家外资企业工作，收入的情况还是很不错的，她的丈夫在一家贸易公司工作，她的儿子，3岁，被婆婆照顾。夫妻每月的工资税后的总收入是12000元，婆婆的养老金是1500元，可以负担日常开支。另外，每月两人可以拿到3000元的补贴，他们还有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。这个四口之家每月的基本生活开销在4500元左右，加上两套房子每月供需还贷6000元，同时孩子的教育费支出每月约1000元。这样算下来，刘女士家庭月结余6000元左右。目前，家庭现金及活期存款大约为4万元，股票投资6万元。为了规避家庭风险，刘女士为自己和家人购买了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险等，每年保费支出近3万元。

儿子虽然只有3岁，但是还是有着理财的紧迫性的，因为再过一个月，儿子就要上幼儿园了，如何挽救儿子的教育是刘女士确立的第一个财务目标。刘女士希望将来送儿子上外国大学，以便他能接受更好的教育，如何建立留学教育基金是刘女士要思考的一个难题。

刘女士希望在50岁时退休，但生活水平有望保持在目前的水平。家庭年保费支出是否合理，是否能够充分保障其未来生活，保险的结构和类型是否应该调整？

本期理财师组合投资建议：年收入超过10万元的家庭，在理财规划中，除投资房产外，可考虑购买投资型保险、基金、股票等。理财专家建议，在资产分配上须遵循的一个基本原则分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。对于家庭的金融资产10万元，除留足了三个月的应急资金外，其余的资金建议分成三份，选择股票、基金、储蓄各占1/3的组合方案。

教育金：基金定投+保险因为孩子上学年龄是固定的，教育费用支出受到时间的限制。采用保险是一种最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的预期年化收益率。例如购买万能寿险，具有最低保证预期年化收益，另有每月浮动预期年化利率和持续奖金，同时可以根据投保人资金状况灵活追加，建议在适当时候大额追加，这样一来可以弥补教育金相对于高额留学费用的不足，相对于单笔小额投入又可产生更高的回报。

同时，可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。小孩现在3岁，到上大学还有15年。预计目标支出金额大，如果不及早投资恐怕很难实现。在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以降低，以获得略高的回报。因此对于教育金目标，建议定期定额投资股票型基金来实现。因此每月定期定额3000元投资股票型基金，预计投资年回报率8%，既可以轻松获得中国经济增长所带来的预期年化收益，又可以有效降低投资风险，非常适合教育金目标的规划。

养老金可以分为基本生活养老金、补充养老金两个层次。基本生活养老金必须是保证的，包括国家的社会保障中提供的养老金和商业养老保险金。个人购买商业养老保险金是应该大力提倡的一种做法。刘女士在这方面已做了一些投入，但需要加大投入，详细测算要寻求其保险代理人根据合适产品进行。

补充养老金的分配方式很多，包括购买养老保险、住房养老、投资基金等。刘女士提前退休的准备工作长达20年之久。除了每月花3000元用于教育，其余的免费资金都可以用于养老金的准备。根据该家庭总资产情况，刘女士一家属于中等偏上风险承受能力的投资人，可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%，股票型基金20%，房产50%，债券性基金15%。经调整后，该家庭将有50%以上的投资性资产投入基金项目中，基金产品的选择显得尤其重要。建议从基金以往增长业绩、资金规模、基金公司整体质量这几个方面去挑选基金，而不能只从基金当前净值的高低来决定。