利用保险克服理财通病，理财机会大家需趁早

　　”近视“对很多人来说是一个普遍的理财经济问题。简单地说，我们可以看到更接近的目标，并且愿意为此而努力，但是我们忽略了长期和长期的目标，更不用说早期的规划了。例如，我们经常说，我今年想买一辆车、我这两年想存足买房首付款、我想和家人每年到境外旅行一次，但很少有人说，我已经设立了专门的账户做退休储备，我已经开始为孩子10年后的学费存钱了。这些远期目标虽然偶尔会在心头闪过，但却很难真正付诸于行动。

　　原因在于，一方面，我们在平时的生活中都可以总结出来退休规划和教育规划需要相对大量的资金，而且比买车买房还要模糊，很难给出一个明确的数字，有多少钱可以储备，这是不容易让人想到的。总觉得“船到桥头自然直”。另一方面则是因为提前储备这些资金可能会一定程度上影响当前的生活，尤其是现在年轻人都追求生活品质，常常“月光”，要从收入中取出一部分来做这种长远打算很难，心理上更会产生负担，反而“忽视”让自己轻松一点。就这样，不知不觉中很多人患上了理财“近视”的毛病。

　　金融”近视“当然有很多负面影响。最有可能发生的是有一天你突然意识到钱是不够的。这并不是说你的收入无法应付你的日常开销，而是你发现自己必须面对突发疾病，或是临近孩子出国留学需缴纳大笔学费，又或者步入退休可退休金远低于工资奖金，而你的账户中没有足够的储蓄让你安心。那时候，你可能会手足无措，可能会埋怨自己没有早些规划，但一切都晚了。

　　要知道，包括养老储备、教育金储备在内的远期需求的金额并不少，不是一朝一夕可以存下的。即便你的收入在不断上涨，可如果不是“有心”进行规划，很可能开支的数目也会悄悄上升，到后来还是无法有效储蓄。

　　要避免因“近视”导致的各种麻烦，建议大家提前储备，拉长储蓄的时间，这样就能降低每期投入的资金，从而缓解压力。例如你的储备时间是20年，想要存够100万元退休金，那么在年收益5%的假设下，每年结余的资金就必须达到3万元，而如果时间拉长至25年，同样前提下每年的结余就只需要21000元。这种差距正是复利带来的。

　　你可能会说，要达到这样的年收益有难度，的确，一年达到5%的收益看似不难，难的是每年保持，既要有收入的结余，同时又做到保值增值。建议投资者进行多渠道的资产配置，将一部分资金投入股市、股票型基金等风险性较高的项目，另一部分购买货币基金投资、理财产品等风险较低的产品。

　　实际上，相比理财收益来说，更难的恐怕是提高投资者的储蓄意识，尤其是年轻人大手大脚惯了，要存点投资已支付保费下来已属不易，更别说坚持10年、20年了。对这种缺乏自觉性的情况，建议选择一些产品来起到强制储蓄的作用，比如养老保险、教育金保险等。虽然这类产品的内部收益率比较低，但可以起到专款专用的效果，在特定时间方可取出，不必担心中途挪用或损失。

　　为了防止因特殊情况而不能支付的问题，最好在保险中附加保险费免除条款。这个条款的优点是，当你完全不能工作的时候，你可以免除续期费，保护你的权益。另外，对一些企业家来说，生意场上的瞬息万变也会对家庭生活产生影响，如果想为自己的养老金、子女教育金筑起“防护墙”，不妨留意一下市场上的家族信托产品，即便日后有债务纠纷，这部分资金也能保全。