投连险的费用规定，投连险的费用标准

　　虽然保险具有保护和投资的双重功能，但其高溢价仍使许多人感到羞怯。为了更好地规范保险收入，必须制定保险费用标准。

　　有人认为购买保险有七项费用。根据收费时间的不同，七种收费可分为三种：早期收费、中期收费和后期收费。

　　预付费用：预付费用是从买方在进入投资账户前支付的款项中扣除的初始费用。

　　初始费用的收取主要是为了弥补保险公司的营销成本，其中最大的一部分用于支付销售渠道佣金。其计算方式非常简单，只要按照比例计算，就可以知道有多少钱进入了投资账户，成为生钱的基已支付保费。

　　最常见的销售渠道就是银行和代理人，两者相比较，银行的佣金比例较低，而代理人的佣金较高。主要原因有两个：首先银行销售的投连险产品设计相对简单化、模式化;其次通过代理人销售产品，代理人必须在保单有效期内为客户提供长期服务，因此在整个期间内的累计成本远高于银行渠道，一般而言，代理人在每张保单上获取佣金的时间为3-5年。

　　中期费用：保单管理费、风险管理费、账户转换费、资产管理费和买卖差价都属于中期费用，一般会在保单期间扣除。

　　保单管理费和风险管理费这两项费用会持续收取，前一项按月收取，后一项按年收取。，但该三项费用的计算方式一样。在计算时，都会按照当时账户净值的卖出价格，直接折算成份数，从而扣除相应的单位数。这部分收费由于是账户单位数的变更，所以收取较为明显。而

　　保单管理费，顾名思义就是保险公司为了维护保单所收取费用，一般用于支付保单运行的行政管理成本，这与其他的寿险产品没有任何区别。

　　风险保险费，是投连险中风险保障方面的收费，也就是说投保人缴纳这部分费用就是为了买保障。部分投连险这项费用为零，等于保险公司送的顺水人情，不过由于成本较低，保障额度以及范围均较少。另一类是按照传统寿险费率收费，保障更灵活。

　　账户转换费，大多投连产品都具有两个或以上账户，当客户将资金在各个账户间转换时，必定会对投资策略造成影响，所以会发生账户转换费，这个费用的性质类似于基金转换时收取的费用。从目前情况来看，很多产品已经取消了这个费用，即使收取也都设置了每年免费转换账户的机会，超出后再收取一定费用。从实际操作来看，大多客户都能够享受到免费优惠。

　　资产管理费，一般会在账户净值中直接扣除，这与基金资产管理费用收取方式相似，基金这部分费用也会在所公布净值中扣除。于资产管理费的上限为每年2%，所以折算到短期的变动，影响并不大。各家保险公司在这个费用的收取上差异不大，从最低的广电日生汇金富安心得意账户0.5%到规定上限2%，均有公司设置，大多数集中在1.5%。

　　买卖差价，从理论上来讲，投连险账户单位净值的买卖差价，类似于外汇买卖中的差价，是保险公司作为中介者收取的一部分转换费用。该费用主要用于支付投资信息披露费、投资账户第三方审计或相关法律服务的成本，同时一定程度上抑制短期投资行为，鼓励长期投资。

　　后期费用：指部分领取或退保费用。

　　相对于传统寿险的现金价值计算方法，投连险的退保费用计算相对简单。如果退保当年的费率是5%，那么退保后可以得到的资金就是当时账户资金的95%。

　　由于保险市场的激烈竞争，为了防止保险公司利用消费者对保险了解不多的优势，并任意收取保险费用，保险监督管理委员会颁布了这样的规定。虽然现在很多公司都采用委员会规定的标准作为上限，但是执行费率标准仍然是较低的，当然，不排除未来基于上限的收费，所以消费者在保险时，还是要注意保险成本。