80后年轻家庭月入1万;我们要注意理财还需从“长”计议

　80年代后的青年家庭属于家庭形成时期。如果他们事先没有做出合理的财务计划安排，他们可能会面临收支不平衡的风险。对于每月收入约10000元的工薪家庭来说，建立家庭紧急储备基金非常重要，其次是控制消费和强制储蓄。此外，保险产品应适当分配。

　　为每月收入约10000元的工薪家庭设立紧急储备基金非常重要。家庭应急储备金作为一种临时的、意外的家庭储备金，金额大约是家庭每月消费的3-5倍，可以以银行存款、货币资金等形式存款，随时容易提取。在温州地区，人情送礼向来是居民家庭开支中的重要组成部分，随着社会平均收入水平的提高，各种名目繁多的人情也水涨船高，尤其是年轻夫妇，可以建立紧急备用金，作为人情支出的备用。

　　其次是控制消费和强制储蓄。年轻家庭在抵押贷款、汽车贷款、儿童教育等方面可能面临更高的支出，因此家庭财富的增长率更高，建议每月基本消费控制在家庭月收入的1/5到1/3。即2000元至3000多元，保证家庭生活质量不低于社会平均水平；同时将家庭月收入的1/5到1/3以基金定投的方式存放，形成家庭强制储蓄。

　　对于手头现有的存款，一部分可以用于投资安全性高、预期年化收益稳定的银行短期理财产品，一部分可以用于投资预期年化收益性相对较高的股票型、指数型基金，以提高财富增长率。

　　此外还要适当配置保险产品。保险产品以其特殊的保障功能，使其成为普通家庭财务风险的缓冲器和最后一道防线。建议将家庭年收入的10%用于保费支出，保额达到家庭年收入的10倍，这样就可以实现对家庭财务风险的全覆盖。尤其是对于即将孕育新生命的新婚家庭，也可以作为将来子女教育基金的储备。

　　教育支出赶超买房居温州人家庭开销压力榜的首位，相信这一调查结果让人出乎意料，但又在情理之中。曾有朋友调侃，生孩子就是被套牢，股票可以解套，这只股却永远也解不了套。的确，在这个竞争激烈的时代，子女的生活费、培养教育费已经成了很多温州家庭最大的负担。家有儿女，如何理财才能真正无忧？

　　首先要树立长远规划的理财观念。从孩子出生到大学毕业，平均教育费用至少在30万元以上，父母必须做好长远打算。建议提前做好教育金定投，越早进行越轻松。以筹备孩子18岁需要20万元教育金，期望年预期年化收益率为13%为例，孩子3岁开始定投每月仅需318元，孩子8岁开始定投每月只需688元，孩子15岁开始定投每月需要1838元。家长在确定定投金额时，首先要设好定投年限和孩子的支出，按照平均通货膨胀率算出未来需要的资金，再除以所选基金的平均预期年化收益率，算出每月定投的金额。

　　其次是做好风险保障，将保险纳入家庭理财规划。对于有儿女的家庭来说，分红型保险是不错的选择。例如，如果给0岁的宝宝投保，每月交保费500元，交满10年后，宝宝11岁时便可以按月领取保险账户里的资金，如果暂时不想领取，可等到孩子上大学、结婚时再领取，且账户里的资金将按月计息，财富积累也将越来越多。另外，由于孩子年龄较小，应该考虑意外伤害医疗、重大疾病等附加险。

　　许多年轻夫妇重视子女的保险，但忘记了自己的安全。事实上，作为一个家庭支柱，成年人需要更多的保险。在这个阶段要注意选择适当的保障工具，如消费意外保险，年龄越大，费用越高；重病保险等医疗保险对于单位给职工提供医疗保险的一般年轻人也可以考虑。