公务员如何积极理财投资;可积累百万资金

　　李夫妇去年年底结婚了。他们有一个120平方米的公寓。目前，100000家银行贷款仍显突出。李先生，28岁，公务员，月薪3300元。他的妻子，王太太，27岁，一个教师，每月挣3000元。到今年年底，他们将有一个孩子。夫妻均有五险一金，均有保额为10万元的大病商业保险，年交4000元交费20年，还要交15年保险费。目前家庭月支出1400元左右，如果有小孩后每月支出会达到2300元左右。夫妻双方存款5000元，请问该如何理财？

　　李先生家庭的余额率为80%，余额相对较高，家庭流动资产保持了合理的水平。李先生的家族没有投资金融资产，反映出该家族缺乏投资意识，整体资产升值不强。

　　现金计划：李先生家目前的存款准备金水平合理，但不需要以银行存款的形式保留，也可以购买一些货币市场基金。孩子出生后，备用金必须增至8000元左右才比较合理。

　　风险管理规划：从李先生家庭现有的保险状况来看，李先生和太太均有一定的保险保障，但从额度来看还显得不是很充足，还需要补充一些商业保险。李先生和太太可以增加一定的大病险保险额度，另外应该再配置一些意外险险种，例如卡单式意外险，保额以每人20万左右为宜。

子女教育规划：建议李先生家庭每年拿出18000元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的配置型基金，年复合预期年化收益率预计为8%左右。这样孩子18岁上大学时(19年后)，可以积累的资金总额为92万元左右，可以满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。

　　投资规划：从以上分析可知，李先生家族的投资资产不足，导致资产增值能力不足。根据李先生的年龄以及投资基础分析，投资策略可以偏激进取，投资方式适合基金投资的使用。李先生可以每月从结余中拿出1500元进行投入，坚持长期定投，才能获得比较理想的预期年化收益。预计投资组合的整体预期年化收益率为平均每年9%左右。假如该投资计划坚持26年，即李先生55岁时，可以积累的资金将为186万元左右。