保险理财产品，保险理财四大误区

　　1、保险和财务管理绝对不是“意外之财”。保险理财是指通过购买保险，合理安排和规划资金，预防和避免疾病或灾害造成的财务困难，同时使资产获得理想的保值增值。

　　一般来说，保险产品的主要功能是证券，而某些投资保险所特有的投资或股利只是其附带功能，投资是风险与收益的共存。以前购买投资连结、股利保险和其他投资保险的投资者，在发现其收入远低于预期后，已经撤回了保险。这固然与一些只强调投资收益前景的营销人员的误导态度有关，但一些人购买保险只是为了赚钱而不成熟的保险心理也是一个重要原因。

　　2、股利保险可以保证年度股利，股利产品不一定具有股利分配，尤其不能保证年度股利。股利产品的股利来自保险公司经营的股利产品的可分配盈余，包括利息、死亡边际、手续费边际等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。

　　但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低，还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。

　　保户每年可以通过分红业绩报告、电话服务中心及特别通知等方式获知年度分红率，但按照规定，保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

　　3.寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用

　　首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。

　　而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在满期时，还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。

　　健康险产品的保障功能更强，是在被保险人患病时由保险公司支付医疗费用或保险金，“雪中送炭”的意味非常明显。因此，一项调查表明，大部分的城市居民都倾向于投保重大疾病保险。

　　4.孩子重要，要买保险也得先给孩子买

　　保险专家指出，重孩子轻大人，是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。

　　因此，正确的保险理财原则应首先为成年人购买人寿保险、事故保险等具有较强保护功能的产品，然后根据儿童的需要为儿童购买一些健康、教育保险。在资本投资方面，应该是成年人，尤其是家庭经济。