工薪家庭理财怎么做，工薪家庭理财需建立“四大账户”

夫妻双方以工资生活为基础的平均工资水平是家庭中最大的比例。这样一个普通的工资家庭怎么能理财呢？家庭基本情况：收入状况：夫妻双方均在国有企业，两人年收入12万，无其他收入来源；支出情况：家庭月支出3000元(已考虑小孩)；资产情况：存款10万；住房一套(每月公积金按揭，不需要额外出钱)；双方均五险一金；先生29岁，单位还买了意外险40万元；我27岁，单位还买了意外险、重疾15万元，补充住院医疗10万元、家属/家财附加险；儿子刚出生，目前暂无任何保险(计划购买中)；双方父母基本不需要我们考虑基本生活费。

　　财政需要：1、除了儿子需要购买保险，成年人还需要购买吗？我需要买什么保险？2、儿子的教育成本是什么？例如，投资、保险、储蓄；3、目前，夫妻的社会保障缴费比较高，需要准备另一笔养老金吗？4.如何能做到钱生钱，由于双方均不懂股票、基金，能提供简单的投资方法吗？

　　对于以上的财务状况，我们一起来给一下财务建议来帮助当事人更好的规划理财：1、风险账户补充：建议王女士的家庭增加风险账户：a.先生需要购买重大疾病保险和人寿保险；b.王女士自己需要补充人寿保险；C.需要购买儿童医疗保险。2、教育基金账户的建立：根据目前的价格水平，在成都抚养一个孩子从大学毕业大约需要50万元。如果你想让你的孩子出国深造，你需要增加预算。建议：a.分红型或万能型教育金保险账户，既强制储蓄，又有稳健收益；b.建立基金定投账户，每月从工资里扣除。3.养老金账户的建立：养老金的投资策略以稳健为主，要保证已支付保费且长期持有。建议：a.购买养老保险，选择定期领取和不定期领取组合搭配；b.建立基金定投账户，每月从工资里扣除；c.未来随着家庭财富的增加，以及理财知识和技能的提升，家庭抗风险能力增强，可以配置一些股票。4.家庭现金账户的建立：每个家庭还需要有一个现金账户规划，用于家庭生活开支和应急。建议： a.保持家庭月开支的4倍即1.2万元作为家庭日常备用金，可以是现金或存入活期储蓄卡； b.为了应对突发的临时支出，建议拿出2万元作为应急储备金，这2万元可以配置成定期储蓄或货币型基金。这样王女士的家庭就有3.2万元可以应付临时急用了，基本上可以消除进行长期投资的后顾之忧。