保险应该怎么选择，如何选分红、万能和投连险？

问：投资者在购买保险产品时应考虑哪些因素？专家：在选择股利保险时，投资者必须意识到年度股利是一个不确定因素，保险公司不会承诺预期的年度收益。对于投资红利保险，有必要仔细审查历史报告卡，看看过去的年度红利是否大于同期的通货膨胀率和预期的年化市场利率。而保障类分红险则需重点关注人身保障、额外保障和实际返还。

为了购买万能保险，投资者首先需要知道预期的年利率是2.5%还是预期的月结年利率是基于预计的年回报率而进入投资账户的资金在扣除保障费用后，进行处理费用、账户管理费等。而且在保单生效的最初5年里，保险公司扣除的费用比例较高，实际进入投资账户的资金较少，如果退保损失较大。

在选择连续保险时，投资者应首先考虑公司的专业水平和投资基金的长期业绩和历史经验，然后比较利率。保险费率一般包括认购费、赎回费、管理费和买卖价差（一种变相的收费形式）。最后要看公司软件方面的支持，是否可以网上操作并有账户自动互转功能、各账户间是否可无限次免费互转、赎回或账户转换时是否可以按当天净值结算等等。

专家二：如果仅是为了投资而购买保险的话，其实不如买基金、买股票、买房产、买债券等预期年化收益来得更直接。因为不论是何种类型的保险，它或多或少都有保障功能。如果带有保障功能，投资者就会为此付出一定的成本，而这个成本往往是投资者在获取预期年化收益的目的下不愿意付出的。保险保的是收入和财务目标的顺利达成，与它联系的是风险。如果我们从风险的角度去考虑问题，那么就有章可循。具体可以从以下三方面去判断：

第一，保障内容是否合适。人生风险主要来自大病，意外残疾和死亡，相对应的保险有大病险、意外险和寿险。

第二，保额是否足够。制定保障计划的时候，保额要跟收入对应，要跟家庭的各项支出对应。保险就是家庭的替补队员，主力下场了，保险就得接上，发挥该发挥的作用。

第三是保险费的选择和保险的选择。应根据被保险人的需求和收入能力来确定。