老年人投资与理财应该怎么做;稳健比收益更重要

　　目前，有很多投资理财产品逐渐瞄准老年人。但老年人缺乏专业知识，信息不对称，往往不挣钱而不付给已支付保费。劳张是一家国有企业的退休工人。他手头有一些积蓄。当他去银行存钱时，他听到一位打扮成银行职员的人说，产品的预期年收入高于三年定期存款的预期年利率。还没有什么风险，当老张同意购买时，这名工作人员给了他一张协议书，老张看也没看就签了字。可是一年后，老张想动用存款时，才被告知，此前6万元存款已经变成保险，不但不能动用，还要每年往账户里存入一定数额的钱。

　像老张这样的经历并不是孤立的现象。为了避免将保险产品误认为是银行储蓄和金融产品，业界建议老年人在购买之前核实销售人员推荐的产品是否是保险产品。应特别注意一些以银行金融产品、银行存款、证券投资基金股份等金融产品名义的销售人员保险产品的宣传和销售。此外，不能简单地以保险产品预期年化收益对比银行存款预期年化利率，因为分红、投连和万能保险产品具有预期年化收益不确定的特点。比如选择购买分红保险产品，其红利分配并不确定，只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设，才会分红。

　　老刘对股票投资很着迷，但2008年熊市过后，他彻底失望了，所以他买了三只基金，希望通过专业的财务管理来弥补损失。没想到2009年他在3000点左右买的基金，现在平均已经损失30%左右，其中表现最差的一只基金，已经亏损50%多了。这让老刘郁闷不已，“现在处于通货膨胀时代，钱放在手里是贬值，可投资就是减值，如今理财渠道这么少，可怎么办?”

　　老刘的观点代表了不少老年人的想法，不想让钱贬值，却又找不到合适的投资渠道，因此不少老年人都像老刘一样，将钱投向了高风险的股票和基金。但事实上，老年人理财产品市场正逐渐丰富起来，如今已经有越来越多的商业银行开始关注老年人理财市场。据普益财富的统计，截至10月12日，今年多家银行共发行29款养老理财产品，资金大多投向债券和货币市场。针对老年人的金融理财服务不仅仅是老年人理财产品，多家银行都推出过一系列针对老年人的综合金融方案。如某商业银行专门针对中老年群体推出的养老金系列产品，向客户提供综合福利个人账户管理等一揽子福利解决方案。

　　养老理财应稳字当先

　　老年人应该采取何种方式理财，才能避免陷阱，获取稳定预期年化收益?业内人士建议，在理财开始前，老人们应该先对自己的财务状况进行分析，评估出风险承受的能力，再来考虑应该采取何种方式理财。

　　老年人要规避理财陷阱，首先应该把握一条，资本市场上的预期年化收益和风险永远成正比出现，预期年化收益越高，风险必定越大。老人们可以用银行定期的预期年化收益来当做一个标尺，当销售人员所承诺的利益大于银行定期许多的时候，就应该警惕起来，询问风险所在。比如，现在银行的定期预期年化利率是3%左右，当听到超过5%的预期年化收益预期年化利率就表示，你将要承担许多风险，要么就是损失已支付保费，要么就是彻底血本无归。

　　至于那些动辄历史预期年化收益在6%以上的理财产品，老年人在购买时就更要谨慎了。因为目前市场上历史预期年化收益较高的理财产品多为结构性理财产品，挂钩对象包括股票、外币、黄金等，最高历史预期年化收益甚至能超过10%。但业内人士坦言，很多结构性理财产品说明书甚至连从业多年的专业人士也不一定看得懂，如果向只看重预期年化收益但风险意识薄弱的老年人推荐相关产品，出现风险在所难免。

　　目前，老年人的财务管理应偏向于国债、货币市场基金、证券红利保险等产品，而不是高风险股票。因为大多数老年人都在退休，通常他们的孩子结婚并没有太多的经济负担。但是收入和资产逐渐减少，医疗支出、健康支出、养老支出需求逐渐提高，所以应做好资产规划，合理地配置资产进行理财。老年人在投资与理财时不要一味追逐高预期年化收益，还要注重资产的安全性，选择适合自己的产品。