万能险应该怎么购买，提前退保很不划算

由于预计的年化结算率下降，许多万能保险公司想过早地取出保险，以便从账户中提取资金，而预计的年化结算率仍高于通货膨胀率。当预期年化利率仍为4%时，最好退保，以保证当前的预期年化收入，以免随着预期年化利率的持续下降而缩小预期年化收入。投保人打算提前投降。

保险专家不同意这种做法。据介绍，万能保险既具有保障功能，又具有以复利形式积累资金的功能。它还包括保障成本、初始成本、预提取成本和其他成本。因此，万能保险应该是一种长期的金融产品，而不是短期经营来应对市场波动。

目前市场上大多数保险产品都要支付较高的初始成本。为了支付产品，例如，第一年支付的初始费用最多，往往占所支付的保险费的50%以上，前三年的比例相对较大，第五年之后相对较小。若是趸交产品初始费率一般是3%至5%，而且还有较高的赎回费率。因此，单纯从投资的角度看，如果看到预期年化收益下降就退保或部分赎回，会影响整体的投保预期年化收益甚至导致亏损。另外，即使最近万能险的结算预期年化利率有所下降，但大多数公司的结算预期年化利率仍高于五年期定存预期年化利率3.6%，预期年化收益率并不算低。

万能险宜长期持有

笔者发现，一方面投保人看到结算预期年化利率下降想退保，另一方面又有人在万能险即将停售的传闻刺激下，抢搭末班车，导致一些投保纠纷出现。

对此，保险专家提醒消费者，购买哪种保险产品，还是看自身需求。万能险相比其他保险品种有自己优势。传统保险产品，保额固定，投保之后无法追加投保；而且长期型保险大多是均衡费率，年轻时缴费压力较大。万能险就比较灵活，它的保额可根据投保者不同人生阶段的保障需求，进行灵活安排与调整，比如单身的时候身故、意外等保额设计低一些，有了家庭或孩子以后家庭责任重大，保额可以根据需求调高，子女长大了保额又可以降下来。

另一方面，普遍保险的预期年利率远远高于银行存款和货币基金。对于那些在短期内不打算使用的闲置资金的投资者来说，以全民保险的形式投入可以获得相对较高的预期年收益率。当然，由于万能险初始费用在最初几年所占比重较大，投保万能险最好是以3至5年的持有周期来进行考虑。