分红险陷阱有哪些，揭秘分红险三大话术陷阱

你真好，能按照政策中所包含的预期年化利率保护你的资本，赚取比银行存款更高的利息，并在一定程度上抵御通货膨胀！保险推销员这样说。

的确，基于股息的长期储蓄保险确实有这样的特点和优势，但我们也注意到，一些推销员为了让这种产品更有吸引力，总是使用有吸引力的销售策略和夸大的回报率来打动客户。如果消费者无法识别真实的回报率，他们很可能会误解。

陷阱一夸大了投资回报率。演讲：预计股息政策预期年利率为2.5%。如果你以3%-4%的中间股息水平计算，长期平均年预期回报率可能高达6%。哪里能找到这么好的商品呢？

破解：把预定预期年化利率加上分红预期年化利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！

分红险的预定预期年化利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的。相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为零。

陷阱二分红保单抗通胀

话术：由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定预期年化利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果！

破解：事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。

分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。

陷阱三分红险绝不赔钱

话术：分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱！

破解：没错，分红保单因为有预定预期年化利率的最低保证，且它的宣告预期年化利率下限规定不得为负值，目前市场上的分红险预定预期年化利率通常设计为1.5%-2.5%，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。

但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内就提前退保，那很可能就会亏本，特别是在投保后两三年内就解约，亏损额度还不小呢！

因为保险公司销售保险，也会有很多费用，如营销费、管理费和其他财务费用，这些费用通常是在保险单投保后的头三或五年，通过收取保险费来支付的。若投保者在前几年就解约，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的现金价值会小于已缴保费，投保客户就会有已支付保费上的损失。