信贷紧缩如何用保单贷款

如今信贷紧缩，众多中小企业主纷纷感叹，现在想通过银行申请贷款越来越难。为解燃眉之急，一些不为人熟知的融资方式成为炙手可热的新宠。其中，手续相对简单、预期年化利率也不算高的保单质押贷款颇为抢眼。因为现在，绝大多数人都买过保险，尤其一些企业家可能投保几十万乃至上百万元。只要这些保险具有现金价值，就可凭保单向保险公司申请质押贷款来盘活资金。

贷款期限6个月前不久，谢老板因为自己的厂子资金链压力很大，一直想找渠道争取一笔流动资金。在比较了几个融资渠道后，他把目标转向了手续便捷、预期年化利率较低的保单贷款。在代理人的帮助下，申请流程很快，谢老板从保险公司获得80万元、期限6个月的款项，贷款预期年化利率为7.5%，利息为3万元。如果从贷款公司贷款，光利息至少要8万元。盘活一下保单，很快就得到贷款，而且省下了5万元利息，谢老板对这一结果非常满意。

所谓保单贷款，指投保人与保险公司约定一项保险条款，在投保人有资金急需时，可以保单作为质押物，向保险公司申请贷款。保险公司在保单已具有的现金价值的范围内，向投保人提供贷款。其实，保单贷款并非新鲜事物，只不过去年7月保监会下发的《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》对此项业务进行了规范，规定保险公司可以向具有现金价值的个人长期险保单投保人提供保单贷款服务，有关事项应在保险合同中约定。保单贷款金额不得超过保单现金价值，贷款预期年化利率应当参照人民银行公布的同期贷款预期年化利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定。据了解，受现金价值大小的影响，目前大部分保险公司规定贷款金额大多不超过保单现金价值的70%80%，贷款期限以6个月为限。有些保险公司还允许投保人只要偿还利息就可自动续贷6个月。到期如约还款后，且保单继续交费有效，投保人还可再次贷款且不限次数。至于贷款预期年化利率，各家公司不尽相同。如某保险公司是在产品定价预期年化利率与央行6个月贷款预期年化利率的90%两者间取大值来确定。

有些公司则采取产品预定预期年化利率与同期银行贷款预期年化利率较高者再上浮20%计算。质押保单有限制保单贷款的出现，为中小企业增加了一个能解资金燃眉之急的有效途径，更重要的是投保人在将保单质押后，仍拥有保单的保障功能，只要及时还款，并不影响保单的效力。以某保险公司为例，保单贷款的金额一般在公司受理后5个工作日内到账，贷款期限为6个月。借款人到期未能偿还本息，视为续借。自上一借款期结束起，重新确定借款期限，新的借款期限与原借款期限相同。借款期满未能按期偿还已支付保费及利息，则利息并入原借款金额，在下一借款期内按保险公司最近一次确定的预期年化利率计息。当合同所欠交的保险费、保险合同抵押借款和累积利息的总金额，与合同当时的现金价值相等时，合同即中止效力。同时，保险公司对该合同应承担的一切责任也宣告中止。同时，该公司要求，保单贷款须由投保人亲自办理，不受理委托代办；被保险人须在保单质押贷款申请书上签署同意意见；质押过程中，保单由保险公司收回保存，还清贷款本息后再将保单返还客户；申请贷款的金额最低为人民币1000元，不能高于险种当前现金价值的70%；办理保单贷款需要提供的资料包括保险单、保险合同变更申请书（须被保险人签名确认）或保单质押贷款申请书、投保人身份证明、被保险人身份证明、保单质押贷款合同、投保人银行账户存折复印件。需要提醒的是，并非所有保单都可进行保单质押贷款，万能险、分红险、投连险、终身寿险及一些两全保险等险种具有现金价值，可以申请质押贷款。而医疗费用保险、意外险及财产保险等消费型保险并不具有现金价值，就不能凭借这些保单从保险公司获得贷款。

此外，如果保单正在自垫（指长期人身保险中，投保人约定分期交费的情况下，如果超过宽限期仍未能按时交费，保险公司会以保单的现金价值垫交保费，维持保险合同的效力）中，或已作担保、挂失、失效、冻结处理，以及已申请理赔或正在理赔，保险公司均不受理办理保单贷款。更重要的是，在运用保单贷款时，最好不要每次都申请最高贷款额度，尽量需要多少资金申请多少，毕竟保单提供的最本质功能是保障，若以保单贷款的资金进行高风险投资，一旦出现违约，除了经济上的损失，对未来不确定风险的预防也将失去，得不偿失。