快速返还型产品有哪些？我们如何选择？

快速返还型产品优劣比较

缺陷：保障不足

作为快速返还型产品，其更侧重于保险产品的理财功能，而其缺点是保险的保障功能相对较弱。记者查询了目前市场在售的多款快速返还型产品，虽然其基本保障金额的定义设定各有不同，但基本是与所缴纳的保费金额相当。以某保险公司的产品条款为例：如果被保险人因意外伤害事故或疾病导致身故或全残，我们将给付身故/全残保险金，同时合同终止。身故/全残保险金的金额为以下两者乘积的110%：1.年缴保险费；2.身故/全残时的保单年度数与缴费期间年数的较小值。简单计算，其身故或全残的保障金额就是所缴纳保费的1.1倍。同样，在其他的快返型产品中，很多也将身故或全残的赔付金额规定为所缴纳的保费。一般此类产品提供的身故保障，和万能险、投连险等类似。万能险、投连险的身故或全残保额是所缴保费与投资账户价值中的大者，有的产品也会给予一定的浮动，比如1.1倍、1.2倍左右。有保险业内人士告诉记者，以每年投保一万元，投保10年为例，如果客户在投保第三年后不幸去世，则可以领取的身故赔偿金为3万元左右。当然，在投保前两年每年还有返还的部分也是客户可以领取的。据记者了解，以普通的生死两全型保险来看，如果是35岁的男性购买10年期的保险，一般每1000元的保额对应的风险保费金额为52元。那么按照1万元的保费来计算，则应该获得身故或全残的风险保障总额在20万元左右。

优点：长期储备

面对目前经济形式，每一个家庭都应该合理地规划自己的家庭财务，比如教育资金的规划、医疗资金的规划、养老资金的规划等等，而富贵全能保障至81周岁相当于为家庭设置了一个全程的资金打理账户，全程呵护安排家庭财务规划，从投保人群上讲，其应该是适合各个群体为自己和家庭投保的，不仅有规划还可养成强制储蓄的好习惯。

以往，分红险和万能险各自占据保险产品的半壁江山，分红险强调长期稳健预期年化收益，而万能险强调每月复利结息，以及账户灵活领取功能，不过随着居民对保险理财功能的日趋看重，各家保险公司都将眼光投向打通分红和万能的产品组合上，长期来看其预期年化收益率对抵抗通胀有着比较好的表现。

而记者也查询了多款返还型产品的投保说明，作为长期险种，其前十年退保都难以获得较好的回报，因此更适合长期投资。值得注意的是，有部分产品在其设计中添加了延期及年金选择的附加权利，对于希望通过保险进行养老资产配置的投保人来说也是不错的选择。