哪种家财险最“保家”？家财险应该怎么购买？

家庭财产保险是现在大家有时候会选择的一种保险，它作为一种与普通百姓生活息息相关的保险，随着房地产市场的发展，由刚性需求刺激的家庭财产保险应运而生。但一些调查显示，例如，在北京，在1500万个住房单元中，只有不到10万个家庭投保了家庭财产保险，而且投保比例不到百分之一。家财保险的市场认可度之低，从一定程度上反映出公众对这一险种缺乏必要的了解。那么，究竟家财保险都能保障什么？为什么要购买家财保险？什么样的家财险最“保家”呢？三类家财险特点不一家财险，全称家庭财产险，也称房屋损坏险，从名字上理解就是属于家庭的财产保险。它保障的可以是房屋本身，也可以是屋内的财产，包括房子的附属设施、房屋装修、家用电器、家具，甚至是床上用品和日常衣物。最基础的家财险承保的只是由自然原因引起的损坏，除暴风雨之外，还包括火灾、爆炸、雷击、洪水、泥石流、雪灾、崖崩、龙卷风等十几种常见的灾害。

由人为因素引起的，保险公司在基本承保范围内不主张赔偿。为了确保家庭财产保险的覆盖面更加完整，可以采用一些附加保险，如盗窃和抢救、门窗锁恶意损坏、现金珠宝盗窃、水管破裂、家庭第三者责任保险等。达到全面保护家庭和室内个人财产的目的。诸如因下水道被堵而家中“水漫金山”，装修损失惨重；家电短路、煤气泄漏引发火灾，甚至连累邻居；外出旅游，家中无人，被盗贼“光顾”；电闪雷鸣，电器中招等，都可通过家财险分担风险与损失。

目前，家庭保险主要有三种类型，即保证型、投资型和两种保险制度。保险业内人士指出，保险型房产保险的优势一般是保费低，不会占用太多的家庭资金，但缺点是只有在保险损失的情况下才能由保险公司赔偿，不存在年度投资回报率；投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障，缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强；而两全保险虽然在某种程度上可视为银行储蓄的替代品，但其到期后的给付金额不及银行到期后连本带利拿的多，因此消费者在购买前要注意比较预期年化收益率。

有人问，买房难的大环境下，城市中租房居住的人占相当大的比例，是不是只有户主才可以投保家财险？其实不然，无论是买房自住、出租房屋还是租房居住，都可以投保家财险。对于家财险的保险期限，消费者可选短期和长期，短期可保7天、15天或30天，长期可选择1年。目前，市场上多数家财险产品一般都在100～300元，保险期限多为一年，基本可以转嫁上述各类风险，减少家庭损失。换言之，投保人用这很少的钱能买来几十万元的保障，何乐而不为？

足额按需投保

需要提醒的是，家财险不像人寿保险那样买得越多越好，而是应严格遵循“按需投保”的原则。人的生命价值无法考量，在人寿保险理赔时，都按照保险合同约定的数额进行赔付，如果在多家保险公司投保，那么保险金额也可以叠加。但是财产保险不同，家财险作为财产保险的一个分支，遵循补偿性原则，对于超额重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。消费者在投保家财险时，应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“按需投保”。

具体到保障金额上，若想得到充分的保险保障，就需足额按建造或购置价值投保。在家财险中，房屋建筑、附属设备或室内装修发生保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值10万元，如果只投保5万元，损失时就要按1/2的比例来赔偿，投保10万元才可以得到全额赔偿。“但若投保人多投了几份保险也不会得到超价值赔款，也就是说家财险的保额既不能不足，也不是多多益善。”保险专家指出，一旦出险，保险公司只会根据保险事故发生时的实际损失价值来进行赔偿，最高不超过保险标的的实际价值。

因此，在选择家庭财产保险时，只能根据自己家庭的实际情况，计算出一个合适、基本现实的总数，然后才能根据这个总数投保。保险不足，风险发生后，赔偿金额不能弥补其损失；保险过大，只会花更多的保险费，而不能带来更多的赔偿。从这个角度看，家庭保险是一种相对公平透明的保险。