“五口之家”理财巧规划，理财规划五口之家

程先生住在广州天河区，在一家外国公司工作。他37岁，他的妻子35岁，她的女儿上小学。我和父母住在一起。郑先生的丈夫和妻子的月收入共计13500元，他们两人都购买了重病住院保险，他的妻子也有社会保障，这对夫妇四年前每人购买了10个20年期的投资连结保险，年保费共计4500元；现有的二手房，租金600元/月，已购买单位房屋装修，租金是每月600元。

5年前购买的商品房价值40万元，30年按揭贷款24万元，月度1450元。另一个股票价值约5万元，银行存款10万元。老年人月支出约600元/月，每月3000元。现有计划如下：（1）现有住房两套旧房租（新预计2003年年利率下月为1300元）；（2）用妻子的月收入维持日常开支；（3）停止妻子的10项投资连带和多项保险，因为本公司的严重疾病保险，10项保险的功能不是很有效，但暂停两年将损失已付，不保证24200元。（4）保留郑先生的10份投资连带险(保额23万元)及小孩意外伤险(保额2万元)，年供款12500元；（5）之前投资股票，总预期年化收益为-15%，现股值5万，现金15万元，现准备不增加股票投资，明年股票加现金增至25万-30万元后）小孩高年级及大学所需教育金，可由经营收入或者出售旧房获得；（7）有意在二年内将供楼年限缩短为20年，需交银行现金5万元。对于上述理财思路仍心存疑虑，以上计划是否合适及可行？

从案例分析提供的详细资料来看，整体家庭理财安排较为合理，经济基础处于较高水平。其中最重要的三个指标是：一是收入指标，婚姻月工资超过13500元，房屋租赁月收入1200元，年总收入约18万元；二是支出费用，家庭日常开支3000元/月，赡养老人600元/月，供楼款1300元/月，保险费用24500元/年，支出总计约83300元/年，收支比例为46%，属于一般水平；三是投资渠道，股票投资5万元，银行存款15万元，偏于两个极端，缺乏中间风险和预期年化收益度的产品。

五口之家其实是比较特殊的，对于这样的家庭来说它的消费和后续资金需求是复杂的，因此必须认真分配，充分利用现有资源。具体建议如下：1、选择退出，谨慎行事。目前，个人创业必须认真考虑几个因素：是否有明确的行业目标和客户市场（这个时代不再适合过于盲目的选择）；可投资资金不够雄厚（为长幼家庭成员预留5万-10万元基本储备之后的可支配资金只有5万元）；资金方面不是最重要的问题，假若对个人创业成功的综合把握性很大，可考虑将旧房出售取得足够的启动资金。2、蕦嵄降低保费额度。目前的保险支出占家庭年收入水平的16%，属于偏高的水平。从长远来讲，应该减少那些实际预期年化收益与实际需求差距较大的投资，可采取两種途径减轻保险费用负担：停止妻子购买的投资连结保险，或夫妻双方同时向保险公司申请减额（各减一半）。两種方式所造成的当下损失是一样的，可酌情选择。3、尽量实现以租养房。以现有两旧房出租所得1200元/月基本可以满足新房供款所需，而且贷款预期年化利率与房租水平一般都是正向关系、同升同降，可以长期维持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。4、蕦嵄缩短按揭期限。在教育投资方面，随着小孩小学时间的推移，真正的高投入时期还在后头，目前正常的资金积累基本可以满足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款额并无多大的差别，一般而言15-20年是最佳选择，经济上既可承受又可节省利息支出。