单身白领，怎样买保险好？

xx市青年小江一个26岁的单身汉，是一家企业的白领。他是一名营销策划员，住在家里，年收入约5.2万元，其他企业为他购买了各种基本保险。现有银行存款6万5000元。今年的经济形势是不确定的，小江如何管理和花钱？

目前，经济前景存在诸多不确定性。对于普通市民来说，制定短期财务战略是合理的。像小江这样的单身汉适合一年的财务计划。小江目前的工资和流动资产都比较低，但是将来会出现爱情、婚姻和住房问题。在没有任何家庭状况的情况下，建议小江合理开源，节约资金，积极投资，尽快积累财富。流动资产全部存活期，显然是不合理与不负责的。

建议一：节约资金，提前积累资金是合理的。首先，我们必须从节流开始。在现代城市，年轻的单身汉往往花太多的钱在娱乐上。我们将所有的家庭开支分为三类：

第一类是固定支出：应在家庭开支中预留

这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，所以一般无节省余地。该类支出应当在家庭开支中首先预留出来，比如说小江的信用卡还款、各类保费、物业管理费等等。

第二类是可变支出：是必要开支但可调节

主要是家庭的日常开销，这些是家庭生活的必要开支，不能逃避。

但是，支出的额度有一定的可调节性，小江可合理安排这部分开销，节约部分资金。

第三类是弹性支出：金额大属不必要支出

这类支出不是必需的支出，而且开销金额也比较大。比如旅游、娱乐、交际、文教培训以及奢侈品消费都属于这一类。建议小江不要赶时髦相互攀比，尽量减少这部分支出。

据以上三点，在不影响小江正常生活的情况下，为其量身定做节流建议：经过预算规划后，小江的日常开销水平可以控制在每月1800元，占其每月支出50%的范畴以内，是在一个合理可控的水平内。只要小江坚持下去，年度结余是：5.2-120.18=3.04万。

建议二：买偏股保本基金1年后调整

小江现阶段没有任何的家庭负担，承担风险的能力比较强，建议选用进取型理财方式，利用积极的投资组合。

流动资产以6：4的比例分别投资于偏股型基金与保本型基金

建议小江以开放式基金作为投资的主要领域。小江做市场工作，工作繁忙，不可能老是盯住股市、债券之类的投资工具，而基金具有专家理财，变现能力强，风险分散的优点，比较适合小江的现实情况。但由于启动资金数额有限，最好只购买两种产品，而不适合将资金铺得太开。

建议小江以6：4的比例分别投资于偏股型基金与保本型基金，一方面利用偏股型基金享受市场上涨带来的资产的快速积累，另一方面利用保本型基金抗跌性良好的特性分散市场下跌带来的风险。

在当前市场转暖情况下，偏股型基金的投资回报率至少有8%，保本型基金的投资回报率约为5%，该组合的预期综合预期年化收益率为60%8%+40%5%=6.8%。1年后，小江可视当时市场情况，通过基金转换形式调整基金组合。

年度节余以5：5的比例分别投资于基金定投与分红型保险

一方面，小江可通过定期定额投资计划购买基金进行投资增值可以聚沙成丘，得到利滚利的预期年化收益，增加总体的投资回报。

另外一个方面，虽然小江购买了基本保险，但补充适当的商业保险可以起到平衡理财的作用，还可以对平素的消费加以约束。建议将其余的资金投向分红型保险。

这种投资具有储蓄、投资和保险的多种功能。在当前利率预期上升的情况下，分红保险产品主要投资与预期年化利率相关的产品，投资风格较为稳定。一旦利率上升，预期年化债券收益率将上升，这将提高分红保险的投资回报。对小江财政支出，建议在健康方面进行补充，加大保险投入。