分清万能险和分红险区别，让收益最大化

万能保险是指具有保险保护功能，在投资账户中具有至少一定资产价值的人寿保险产品。除了向保险公司提供与传统人寿保险相同的人寿保险外，万能保险还允许客户直接参与保险公司为被保险人设立的投资账户中资金的投资活动。将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的已支付保费和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

股利保险是指保险公司在每一会计年度结束后，以现金股利或增量股利的形式，将上一会计年度股利保险的可分配盈余按一定比例分配给客户的人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

目前，在银行销售的保险产品主要是分红保险和全能险。这两种保险有什么区别？第一，预期年收益率是不同的。目前提供的股利保险和通用保险大多具有被保险人底部的预期年化收益，但股利保险的期望年化收益较低，而通用保险的期望年化收益较高，高达2.5%。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的预期年化收益是来源于个人帐户的投资预期年化收益。

其次，资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还已支付保费和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。

第三，保费支付方式不同。股利保险金的支付额每年都是一样的，比如，保险金的总额是10万元，总共要支付10年，每年10000元。万能保险的支付金额每年都会有所不同。它的溢价包括投资和安全两部分。资金的具体分配可以由保单持有人自己决定。同时，这两部分的比例可以根据投保人每年的意愿进行调整。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。例如投保人资金多的时候，可以在投资帐户里多支付一些，也可以连续几年不支付，但同时保险合同还是继续生效的。