企业购买财产险的典型误区：双重保险

在企业购买财产保险时，有一个非常典型的需要注意的误区，即双重保险。什么是重复保险？简而言之，企业应该把自己的资产投保给两家保险公司。目前，双重保险中的损失分担主要有三种方式：比例责任制、独立责任制和顺序责任制。

什么是重复保险？简而言之，企业应该把自己的资产投保给两家保险公司。造成这种误解的原因有两个。一是企业对重复保险的原则认识不多，将投保财产保险的概念与寿险购买多种政策的方式混淆。错误地以为多买几份保险，就等于给企业财产上了双重保险或多重保险，一旦发生保险损失，就可以得到多重赔款；另一种则是企业投保时就存在一定的侥幸心理，试图在出险后以欺瞒的方式蒙混过关，骗取多家保险公司的多份赔款，当然这种情况比较少见。

事实上，重复保险对企业没有好处。根据重复保险分配原则，如果多家保险公司被再保险，企业只能在保险公司之间索赔，一旦发生保险事故，造成保险损失，赔偿金额不能超过损失金额。遵循这一原则的主要目的，正是为了防止投保人利用重复保险获得超过保险价值的赔款，维护社会公平，也防止发生道德风险。

目前，重复保险主要有三种损失分摊方式：比例责任制、独立责任制和顺序责任制。《中华人民共和国保险法》明确规定，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，也就是用比例责任制方式来分摊损失。

例如，某纺织厂就其所有的价值900万元的设备与存货，分别向A、B两家保险公司投保财产综合险，保险金额分别为900万元与700万元，保险费率是1，纺织厂分别向A、B保险公司支付保险费9000元和7000元。后来，纺织厂因电线短路引起火灾，若发生全部损失：A保险公司赔偿金额为900900/（900+700）=506.25（万元）；B保险公司赔偿金额为900700/（900+700）=393.75（万元）。A、B保险公司赔偿总额正好等于损失总额900万元，而如果发生部分损失，也是以同样的方式计算。

此外，如果不重复保险，按照1的费率，纺织厂只需支付9000元保险费就可以获得足够的保险保障；而重复保险后，纺织厂不但多支付7000元保险费，且一旦出险，并不能多获得一分钱保险赔款。

可见，重复保险对于我们来说是不可取的，我们在投保保险的时候一定要特别注意这一点，它对企业不仅增加不必要的保险费支出，同时也不会使企业获得超过保险损失的赔付，企业重复保险，结局只能是偷鸡不成反蚀一把米。