定期存款VS分红险，银行存款和分红险哪个收益高？

黄先生想存钱可是银行的人员推荐我买分红保险，可是这种保险的预期年化收益有保障吗？

专家分析：

定期存款：一次性存储，按目前的利息结算，到期领取已支付保费及利息，提前支取则损失定期存款的利息，只能按活期预期年化利率来结算。定期存款的预期年化收益是确定的；

分红险（银行代售保险）：一次性存（分几年存），预期年化收益不确定（分红是不确定的，视保险公司经营状况决定），到期领取已支付保费及红利，提前支取损失部分已支付保费，在期限内身故则可以退保单现金价值超过已支付保费金及一些补偿金，保障不会很高。

大致的区别就是这些，关键是您要明确自己的目的，是要存钱还是保障，存钱就找银行，保险还是建议找专业代理人为您作详细规划比较好。

定期储蓄，您存多少，就给我们多少钱，目前的预期年化利率是2.5%，现在的通胀是4.4%，实际放在银行的钱就等于贬值。如果将保险当成一把伞，银行给的是太阳伞，当狂风暴雨时，保险给的是雨伞。

分红型保险的设计原理是保障+储蓄，就是为抵御预期年化利率波动而应运而生的，它是保证将保险产品经营成果高于预定预期年化利率的那部分拿出来与投保人共享。当银行预期年化利率调高后（加息），保险公司通过专业投资运作，也将可能获得更高预期年化收益，由于这部分预期年化收益是与投保人共享的，因此随着银行预期年化利率上升，将来客户的保险预期年化收益也会跟着上升。

各家公司有很多产品都是属于分红险的，分红的来源取决于该产品的三个差：死差益、费差益、利差益，而我个人认为，真正体现保险公司管理水平和运营能力的是费差和利差两大块。

案例分析：

1.银行的存款只是相对来说有一个固定的预期年化收益，但是如果需要钱的话那它的利益就会相对的收到一些损失。

2.就对商业保险来说，商业保险有一个固定的预期年化收益，然后根据公司实际的盈利有一个周年的红利，这个前提是得选择一个实力比较强的公司。另外，商业保险的分红保险其中也带有意外的风险保障，而银行存款就不具备了。

3.由于银行的预期年化利率是固定的，就现在来说，cpi的指数在不断的攀升，我们把钱存到银行会出现贬值的状态，而且，现在已经是一个i投资的时代，靠银行存款很难达到预期的效果。而商业分红保险，首先它有固定的预期年化收益，然后结合分红，复利计息，它可以有效的抵制通货膨胀。

您购买固定返还型的分红险，返还的额度越高，返还的年限越短越划算，这种相对风险很小，比存在银行要好，毕竟多了保障。银行存款是没有保障的。