分红险能抵御通货膨胀吗？分红险怎么计算？

详细投保资料：

保障对象：自己年龄：38岁职业：管理社保：有

主要想获得的保障：人寿保险、重大疾病保险、养老金、投资理财

希望每年交的钱：10000元左右

专家分析

关于分红险能抵御通红膨胀吗：

目前老百姓能够广泛参与的金融理财或投资，从长远来看，哪一种能够真正抵御通胀呢？除非把挣到的钱全都消费掉，永远和当前物价水平保持一致。保险作为一种广义理财方式，其本质功能是防范风险损失，是防御性最强的理财工具，具有不可替代性。就像200元可以保10万意外。

一个人如果今天买了，次日零时生效后，就不幸意外挂了，那家人就可以得到10万元的保险金，这种预期年化收益还是其他任何方式无法替代的，当然谁也不希望这样。之所以分红，是因为保险公司也是规模最大的投资机构之一，拿客户的钱去赚钱，拿可分配盈余的70%分配给客户，并给客户承诺的保障，至少可以让客户的保障有效抵御通胀，并没有承诺完全抵御通胀。

关于分红的计算：

（1）银行的利息您可以考虑一下从08年至今调整过多少次了，所以直接按固定的预期年化利率算20年，是不现实的。

（2）保险公司不是拿所交的保费直接这样简单计算分红的。以20年缴费为例说明：一般前5年的费用支出较高，后5年的理赔支出较高，只有中间10年是整体预期年化收益最高的阶段。保险公司拿扣除保障成本和公司运营费用后的资金去赚钱，还要考虑银行预期年化利率、赔付情况等诸多因素，然后把公司可分配盈余的70%分配给客户。都是经过精算师核算的，目前中国的精算师就50多位。

关于预期年化收益高低的解释：

按保监会统一规定，高中低档分红的演示比例分别是：3%、4。5%、6%。如果是现金分红的话就没有您说的那么高。增额分红通俗理解是这样的：分红型保障类保险，保额10万，年缴3000元保费。如果实际分红50元，保险公司会根据您的保单，一次性趸交买成保险金额200元，直接增加在10万上，保障就就成了10200。

但预期年化收益率不是用200除以3000计算这样简单的，这成了增加的保额和保费对等计算了。如果您每年都取出分红，虽然能见到钱但保障是不变的。如果采用换算成保额的方式的话（放大一定倍数），保障能抵御通胀的能力是比现金分红强的。

保险公司的投资渠道：

大额协议存款、国债、金融债券、国家大型基础建设项目（如京沪高铁、国家电力、南水北调等）、证券市场、地产投资等，其中很多项目是老百姓无法直接参与的。都是拿钱去赚钱，银行存取灵活，保险公司的优势是长期稳健型投资，给客户提供保障。主要还是职能不同，没有可比性。