用保单贷款，不是传说

如今，信贷紧缩，许多中小企业主都哀叹通过银行申请贷款越来越难。为解决这一迫切需要，一些未知的融资方式已成为热门的新宠。其中，政策相对简单，预期年利率不高，政策性质押贷款相当引人注目。因为现在，大多数人已经投保了，尤其是一些企业家，他们可能投保了数十万甚至数百万美元。只要这些保险具有现金价值，就可凭保单向保险公司申请质押贷款来盘活资金。贷款期限6个月前不久，谢老板因为自己的厂子资金链压力很大，一直想找渠道争取一笔流动资金。在比较了几个融资渠道后，他把目标转向了手续便捷、预期年化利率较低的保单贷款。在代理人的帮助下，申请流程很快，谢老板从保险公司获得80万元、期限6个月的款项，贷款预期年化利率为7.5%，利息为3万元。如果从贷款公司贷款，光利息至少要8万元。盘活一下保单，很快就得到贷款，而且省下了5万元利息，谢老板对这一结果非常满意。

所谓保单质押，据小编了解到的相关信息就是它是指投保人与保险公司就保险条款达成一致，当保单持有人急需资金时，可以用保单质押向保险公司申请贷款。保险公司在保单的现金价值范围内向投保人提供贷款。其实，保单贷款并非新鲜事物，只不过去年7月保监会下发的通知对此项业务进行了规范，规定保险公司可以向具有现金价值的个人长期险保单投保人提供保单贷款服务，有关事项应在保险合同中约定。保单贷款金额不得超过保单现金价值，贷款预期年化利率应当参照人民银行公布的同期贷款预期年化利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定。

据了解，保险公司的规定往往都是和市场情况相符合的，受现金价值大小影响，大多数保险公司目前规定，贷款金额绝大部分不超过70%的现金价值80%的保单，而贷款期限仅限于六个月。一些保险公司也允许投保人在支付利息的情况下自动续借6个月。如果合同到期后支付到期，并且该政策继续支付费用，投保人也可以再贷款。至于贷款预期年化利率，各家公司不尽相同。如某保险公司是在产品定价预期年化利率与央行6个月贷款预期年化利率的90%两者间取大值来确定。有些公司则采取产品预定预期年化利率与同期银行贷款预期年化利率较高者再上浮20%计算。质押保单有限制保单贷款的出现，为中小企业增加了一个能解资金燃眉之急的有效途径，更重要的是投保人在将保单质押后，仍拥有保单的保障功能，只要及时还款，并不影响保单的效力。

以保险公司为例，我们可以发现的就是保单贷款额通常在公司接受贷款后5个工作日内收到，贷款期限为6个月。借款人到期未偿还已支付保费和利息的，视为续期。从上次借款期末开始，重新界定借款期，新借款期与原借款期相同。借款期满未能按期偿还已支付保费及利息，则利息并入原借款金额，在下一借款期内按保险公司最近一次确定的预期年化利率计息。当合同所欠交的保险费、保险合同抵押借款和累积利息的总金额，与合同当时的现金价值相等时，合同即中止效力。同时，保险公司对该合同应承担的一切责任也宣告中止。同时，该公司要求，保单贷款须由投保人亲自办理，不受理委托代办；被保险人须在保单质押贷款申请书上签署同意意见；质押过程中，保单由保险公司收回保存，还清贷款本息后再将保单返还客户；申请贷款的金额最低为人民币1000元，不能高于险种当前现金价值的70%。